¿Qué deuda pagar primero si tengo varias?
Soy Plasti, una tarjeta de crédito, y de deudas sé bastante. Casi todos le abonan primero a la deuda equivocada; te explico cuál conviene y por qué.
PlastiTus deudas, tus cuotas y sus fechas.
Actualizado el
La más grande no siempre es la más cara
Cuando tienes varias deudas y te sobra algo de dinero, lo natural es abonarle a la más grande, porque es la que más asusta, o a la más vieja, porque ya te cansó. Tiene lógica, pero no siempre es lo que más te ahorra.
Lo que más te cuesta de una deuda no es su tamaño, sino su tasa de interés. Una deuda pequeña con una tasa alta puede costarte más cada mes, en proporción, que una grande con una tasa baja.
Mira todas tus deudas juntas
El primer paso es ponerlas una al lado de la otra: la tarjeta de crédito, el crédito de la moto, el préstamo de un familiar, la compra a cuotas. De cada una anota cuánto debes, la cuota mensual, la fecha de pago y la tasa de interés. Si alguna no muestra una tasa clara, pregúntala: saber cuánto te cobran es lo primero.
Verlas juntas ya te da tranquilidad: sabes exactamente qué tienes, qué vence primero y cuánto te falta en cada una. Muchas veces la sensación de deuda pesa más que la deuda misma.
Compara sus tasas
La tasa dice cuánto te cobra cada deuda por lo que le debes. La encuentras en tu extracto, en tu contrato o en la app de tu banco. Fíjate en que estén en la misma unidad: no es lo mismo una tasa mensual que una anual, así que compáralas siempre igual.
Si alguna deuda no cobra intereses, como un préstamo de un familiar, déjala al final de la fila para los abonos extra, sin descuidar lo que acordaron.
Abónale primero a la más cara
Si te sobra algo para abonar, ponlo en la deuda con la tasa más alta, aunque no sea la más grande. Cada abono ahí te ahorra más intereses que el mismo abono en otra. Cuando la termines de pagar, pasa ese dinero a la siguiente más cara. A esto se le conoce como el método avalancha. No es magia: es dejar de pagar intereses caros antes que los baratos.
Antes de abonar, pregúntale a tu banco cómo se aplica el pago extra: si va a capital y si reduce el plazo o la cuota. Así sabes exactamente qué estás logrando con tu dinero.
Y las demás, al día
Abonarle a la más cara no significa descuidar las otras. Todas las cuotas mínimas se siguen pagando a tiempo, porque un atraso trae intereses de mora y afecta tu historial de crédito. Que te avisen antes de cada fecha te quita esa preocupación.
Si en algún momento sientes que no alcanzas a pagar todas las cuotas, habla con tu banco antes de atrasarte: muchas veces hay opciones para reorganizar los pagos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método avalancha para pagar deudas?
Es pagar el mínimo de todas tus deudas y poner todo el dinero extra en la que tiene la tasa de interés más alta. Cuando esa queda saldada, lo que le abonabas pasa a la siguiente más cara, y así. Es la forma de pagar menos intereses en total, aunque los primeros logros tarden un poco más en verse.
¿Es mejor el método bola de nieve o el método avalancha?
Depende de lo que te funcione. La bola de nieve paga primero la deuda más pequeña, y terminarla rápido da mucha motivación. La avalancha paga primero la más cara, y te ahorra más intereses. Si te cuesta mantener el impulso, la bola de nieve puede ayudarte; si quieres pagar menos en total, la avalancha suele ganar.
¿Conviene hacer abonos extra a una deuda?
Por lo general, sí: lo que pagas por encima de la cuota reduce lo que debes y los intereses que se calculan sobre ello. Antes de hacerlo, revisa con tu banco cómo se aplica el abono y si tu crédito tiene condiciones especiales. Y no descuides tus otros pagos ni te quedes sin dinero para lo que vence.
Esto es educación financiera, no asesoría: Oslo no recomienda créditos ni inversiones. Las decisiones sobre tu dinero son tuyas.