Qual dívida pagar primeiro se eu tenho várias?
Sou a Plasti, um cartão de crédito, e de dívidas eu entendo bastante. Quase todo mundo amortiza primeiro a dívida errada; eu explico qual vale mais a pena e por quê.
PlastiSuas dívidas, suas parcelas e as datas.
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A maior nem sempre é a mais cara
Quando você tem várias dívidas e sobra algum dinheiro, o natural é amortizar a maior, porque é a que mais assusta, ou a mais antiga, porque você já cansou dela. Faz sentido, mas nem sempre é o que mais economiza.
O que mais custa numa dívida não é o tamanho, e sim a taxa de juros. Uma dívida pequena com taxa alta pode custar mais a cada mês, proporcionalmente, do que uma grande com taxa baixa.
Veja todas as dívidas juntas
O primeiro passo é colocá-las lado a lado: o cartão de crédito, o financiamento da moto, o empréstimo de um parente, a compra parcelada. De cada uma, anote quanto você deve, a parcela mensal, a data de pagamento e a taxa de juros. Se alguma não mostra uma taxa clara, pergunte: saber quanto cobram é o primeiro passo.
Ver todas juntas já traz tranquilidade: você sabe exatamente o que tem, o que vence primeiro e quanto falta em cada uma. Muitas vezes a sensação de dívida pesa mais do que a própria dívida.
Compare as taxas
A taxa diz quanto cada dívida cobra pelo que você deve. Ela aparece na fatura, no contrato ou no app do banco. Confira se estão na mesma unidade: uma taxa mensal não é igual a uma anual, então compare sempre do mesmo jeito.
Se alguma dívida não cobra juros, como um empréstimo de um parente, deixe-a no fim da fila para os pagamentos extras, sem descuidar do que vocês combinaram.
Amortize primeiro a mais cara
Se sobrou algo para amortizar, coloque na dívida com a taxa mais alta, mesmo que não seja a maior. Cada pagamento extra ali economiza mais juros do que o mesmo valor em outra. Quando ela for quitada, passe esse dinheiro para a próxima mais cara. Isso é conhecido como método avalanche. Não é mágica: é se livrar dos juros caros antes dos baratos.
Antes de amortizar, pergunte ao banco como o pagamento extra é aplicado: se vai para o saldo devedor e se reduz o prazo ou a parcela. Assim você sabe exatamente o que está conseguindo com o seu dinheiro.
E as outras, em dia
Amortizar a mais cara não significa descuidar das outras. Todas as parcelas mínimas continuam sendo pagas em dia, porque um atraso traz multa e juros de mora e prejudica o seu histórico de crédito. Receber um aviso antes de cada vencimento tira essa preocupação.
Se em algum momento você sentir que não consegue pagar todas as parcelas, converse com o banco antes de atrasar: muitas vezes existem opções para reorganizar os pagamentos.
Perguntas frequentes
O que é o método avalanche para pagar dívidas?
É pagar o mínimo de todas as dívidas e colocar todo o dinheiro extra na que tem a taxa de juros mais alta. Quando ela é quitada, o que ia para ela passa para a próxima mais cara, e assim por diante. É a forma de pagar menos juros no total, mesmo que as primeiras conquistas demorem um pouco mais.
É melhor o método bola de neve ou o avalanche?
Depende do que funciona para você. A bola de neve quita primeiro a dívida menor, e terminar rápido dá muita motivação. A avalanche quita primeiro a mais cara, e economiza mais juros. Se você tem dificuldade de manter o ritmo, a bola de neve pode ajudar; se quer pagar menos no total, a avalanche costuma ganhar.
Vale a pena fazer pagamentos extras numa dívida?
Em geral, sim: o que você paga além da parcela reduz o que deve e os juros calculados sobre isso. Antes, confira com o banco como o pagamento extra é aplicado e se o seu contrato tem condições especiais. E não descuide dos outros pagamentos nem fique sem dinheiro para o que vence.
Isto é educação financeira, não assessoria: o Oslo não recomenda créditos nem investimentos. As decisões sobre o seu dinheiro são suas.