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Bola de neve ou avalanche: compare os dois métodos com as suas dívidas
Digite as suas dívidas e quanto você consegue pagar no total por mês. Mostramos, com cada método, em quantos meses você quita, quanto paga de juros e em que ordem as dívidas acabam; a decisão é sua.
Bola de neve ou avalanche: compare os dois métodos com as suas dívidas
Regra conferida com fontes oficiais em
Os dois métodos e de onde eles vêm
A bola de neve é o método de Dave Ramsey, autor de The Total Money Makeover, e o segundo dos sete passos do seu plano, que ele chama de baby steps. Você lista as dívidas da menor para a maior pelo valor devido, sem olhar a taxa. Paga o mínimo de todas e todo o dinheiro extra vai para a menor, até quitá-la. Depois, o que você pagava nela se soma à seguinte.
Ramsey deixa de fora o financiamento da casa e defende o método pela motivação: para ele, constância e impulso ganham dos métodos baseados em taxas de juros. No próprio site ele descreve a outra opção, a avalanche: pagar as dívidas da taxa mais alta para a mais baixa.
A CFPB, o órgão federal de proteção ao consumidor financeiro dos Estados Unidos, explica os dois na sua planilha para reduzir dívidas: o método da taxa de juros mais alta, ou avalanche, e o da bola de neve. E dá a mesma regra para ambos: quando você quita uma dívida, tudo o que pagava nela, o mínimo mais o extra, vai para a próxima da lista.
Fontes desta parte:Ramsey Solutions, Ramsey Solutions, Ramsey Solutions, Consumer Financial Protection Bureau
Como esta calculadora faz a conta
Todo mês, cada dívida recebe os seus juros e a sua parcela mínima. O que sobra do valor mensal vai inteiro para a primeira dívida da lista que ainda tem saldo; se ela acabar, o resto passa para a seguinte no mesmo mês. Como o valor não muda, o mínimo de uma dívida quitada fica livre e também vai para a seguinte.
A ordem é definida no começo e não muda. Na bola de neve, se duas dívidas têm o mesmo saldo, vem primeiro a de taxa mais alta; na avalanche, se duas têm a mesma taxa, vem primeiro a de saldo menor. Esses desempates são do Oslo: os métodos não falam deles.
Um exemplo em pesos colombianos, com 480.000 por mês para quatro dívidas cujos mínimos somam 390.000: um cartão de 1.200.000 a 2,6% ao mês, um celular de 600.000 a 1,8%, um empréstimo de 3.000.000 a 1,4% e outro cartão de 2.000.000 a 3%. Com os dois métodos você quita em 17 meses. A bola de neve quita o celular no mês 5 e soma 1.343.656 de juros; com a avalanche, a primeira dívida fica quitada no mês 12 e os juros somam 1.289.181. A diferença é de 54.475.
Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau
Qual combina com você? Quem decide é você
A calculadora não escolhe por você: mostra os dois com números. A CFPB aponta os prós e os contras. A avalanche ataca primeiro a dívida mais cara e, no longo prazo, pode economizar dinheiro, mas talvez você sinta que avança devagar, principalmente se essa dívida for grande. Com a bola de neve você pode pagar mais no total, porque não necessariamente elimina primeiro a dívida mais cara, mas pode ver avanço rápido, principalmente se tem muitas dívidas pequenas; para algumas pessoas, isso dá impulso e motivação.
Um exemplo em pesos colombianos: um cartão de 5.000.000 a 3,2% ao mês, com mínimo de 200.000, e um eletrodoméstico de 900.000 a 1,2%, com mínimo de 50.000, pagando 400.000 por mês. A bola de neve quita o eletrodoméstico no mês 5 e tudo em 21 meses, com 2.118.182 de juros. A avalanche quita os dois no mês 20 e paga 1.909.331: 208.851 a menos, mas a primeira dívida quitada chega 15 meses depois.
Se o que move você é pagar menos juros, olhe a avalanche. Se o que move você é ver dívidas quitadas logo, olhe em que mês a primeira fica quitada com cada método. Os dois números aparecem no resultado.
Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau
O que ela supõe e o que fica com você
Supõe que você paga o mesmo valor todo mês, não faz dívidas novas e que os juros são cobrados mês a mês. Toma os mínimos de hoje como fixos, embora o mínimo de um cartão caia junto com o saldo.
Quais dívidas entram é decisão sua: a calculadora ordena tudo o que você digitar. Ramsey deixa de fora o financiamento da casa e põe primeiro as dívidas de impostos, seja qual for o saldo. A planilha da CFPB fala de dívidas sem garantia.
Fontes desta parte:Ramsey Solutions, Consumer Financial Protection Bureau
Se as suas dívidas são no Brasil
O rotativo só pode durar até a fatura seguinte; depois o banco oferece um parcelamento com taxa e parcelas próprias: use esses números (Resolução CMN 4.549, art. 1º).
No rotativo e no parcelamento da fatura, a lei diz que «o total cobrado em cada caso a título de juros e encargos financeiros não poderá exceder o valor original da dívida» (Lei 14.690/2023, art. 28, § 1º). A calculadora não conhece esse valor, então não aplica o teto: a sua fatura mostra o valor original e quanto já foi cobrado (Res. CMN 4.549, art. 2º-B).
Fontes desta parte:Banco Central do Brasil, Câmara dos Deputados
Acompanhe no Oslo
No Oslo você anota cada dívida com o que deve, a taxa e a parcela, e vê quanto já pagou cada vez que registra um pagamento. Assim você segue, mês a mês, a ordem que escolheu, sem planilha.
Perguntas frequentes
O que é o método bola de neve?
É o método de Dave Ramsey para sair das dívidas: você as lista da menor para a maior pelo valor devido, sem olhar a taxa. Paga o mínimo de todas e o extra vai para a menor; quando ela acaba, o que você pagava nela passa para a seguinte. Ramsey o defende pelo impulso de ver dívidas quitadas logo.
Fonte:Ramsey SolutionsO que é o método avalanche?
É ordenar as dívidas pela taxa de juros, da mais alta para a mais baixa, e pôr todo o extra na primeira. A CFPB o chama de método da taxa de juros mais alta. Quando você quita uma dívida, tudo o que pagava nela, o mínimo mais o extra, vai para a próxima da lista.
Fonte:Consumer Financial Protection BureauA avalanche sempre paga menos juros?
Quase sempre paga menos ou o mesmo: o mesmo quando os dois métodos seguem a mesma ordem. Quanto menos depende dos saldos, das taxas e dos mínimos. A CFPB avisa que com a bola de neve você pode pagar mais no total, porque não necessariamente elimina primeiro a dívida mais cara. Por isso a calculadora faz as duas contas com os seus números e mostra qual paga menos com as suas dívidas, e quanto.
Fonte:Consumer Financial Protection BureauQuais dívidas eu coloco na lista?
As que você quiser ordenar, de duas a dez: a calculadora ordena tudo o que você digitar. Ramsey deixa de fora o financiamento da casa e põe primeiro as dívidas de impostos, seja qual for o saldo. Se um empréstimo da família não cobra juros nem tem parcela fixa, digite zero na taxa e na parcela mínima.
Fonte:Ramsey SolutionsE se eu só consigo pagar os mínimos?
A ordem ainda importa: quando uma dívida acaba, o mínimo dela fica livre e passa para a próxima da lista. Um exemplo em pesos colombianos: com três dívidas e 330.000 por mês, exatamente o que somam os mínimos, os dois métodos levam 19 meses, mas a avalanche paga 56.453 a menos de juros que a bola de neve.
Fonte:Consumer Financial Protection BureauFontes (em espanhol)
A regra desta calculadora vem destas páginas. As oficiais são de órgãos do governo; a imprensa só dá contexto.
- Your Money, Your Goals, Tool 3: Reducing debt worksheet (highest interest rate method and snowball method) Consumer Financial Protection Bureau Oficial consultada em
- Resolução CMN nº 4.549/2017, com a redação da Resolução CMN nº 5.112/2023: arts. 1º, 2º-A e 2º-B (rotativo, parcelamento e valor original da dívida) Banco Central do Brasil Oficial consultada em
- Lei nº 14.690/2023, art. 28 (texto atualizado) Câmara dos Deputados Oficial consultada em
- How the Debt Snowball Method Works Ramsey Solutions Autor do método consultada em
- Baby Step 2: Pay Off All Debt Using the Debt Snowball Ramsey Solutions Autor do método consultada em
- The Total Money Makeover, Updated and Expanded Edition, Dave Ramsey (Thomas Nelson, 14 de mayo de 2024) Ramsey Solutions Autor do método consultada em
É um cálculo de referência com a regra geral da lei ou da fórmula, não assessoria: seu contrato ou seu banco podem dizer outra coisa. Confira sempre a fonte oficial antes de decidir.
