Glossário de finanças pessoais

O que você paga todo mês em um valor que quase não muda, como o aluguel ou a parcela de um empréstimo. Como é preciso pagar de qualquer jeito e o valor raramente se negocia, é a parte do orçamento que você já conhece de antemão.

Exemplo: O aluguel, a parcela mensal de um empréstimo e o plano de celular com preço fixo.

Fonte:Finanzas para Todos

O que muda de um mês para outro conforme o seu jeito de viver, como comida, roupa ou luz. Muitos são necessários, mas é onde fica mais fácil economizar com pequenos ajustes.

Exemplo: As compras do supermercado podem custar 300 em um mês e 360 no seguinte, conforme o que você escolhe.

Fonte:Finanzas para Todos

Gastos pequenos que você faz quase todo dia sem pensar, como um café ou um lanche, e também uma assinatura que cobra sozinha e você não usa. Um só não aparece, mas juntos comem a sua capacidade de poupar e podem levar a dívidas que você não precisava ter.

Exemplo: Um café de 5 em cada um dos 20 dias de trabalho do mês soma 100; em um ano, são 1.200.

Fonte:Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

O que são gastos formiga? Os mais comuns nem parecem gastosGastos formiga e gastos invisíveis: como encontrar os seus anotando uma semana e decidir quais ficam

Separar a sua poupança assim que o pagamento cai, antes das contas e das compras, em vez de guardar o que sobrar no fim do mês. O mais prático é definir uma porcentagem, por exemplo de 10% a 20%, e agendar a transferência para o dia do pagamento.

Exemplo: Com uma renda de 8.000, você separa 800 (10%) no dia do pagamento e vive o mês com 7.200.

Fonte:Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

Como começar a guardar dinheiro se no fim do mês nunca sobra nada?O homem mais rico da Babilônia: o que o livro ensina e como se pagar primeiro a cada salário

O plano do seu dinheiro para um período, quase sempre um mês: quanto entra e no que você vai usar. Ajuda a controlar os gastos, guardar com antecedência e não se endividar por coisas que você não tinha previsto.

Exemplo: Se você ganha 2.000 por mês, pode decidir já no primeiro dia: 900 para moradia e comida, 300 para transporte, 400 para guardar e 400 para o resto.

Fonte:Finanzas para Todos

Como organizar suas finanças do zero: a primeira coisa a fazer

Um jeito simples de dividir o dinheiro que de fato chega até você: 50% para necessidades como moradia, comida e dívidas, 30% para desejos e 20% para poupança e investimentos. É um ponto de partida: se não couber, comece guardando menos e aumente aos poucos.

Exemplo: Com 1.500 por mês: 750 para necessidades, 450 para desejos e 300 para guardar.

Fonte:Finanzas para Todos

O salário caiu: o que fazer com ele nas primeiras 24 horasRegra 50/30/20: como dividir a renda segundo All Your Worth e o que fazer se a conta não fecha

O dinheiro que de fato chega até você depois dos descontos de impostos e contribuições à previdência. É diferente do salário bruto, que é o valor do contrato antes desses descontos, e é com ele que você deve montar o seu orçamento.

Exemplo: Se o seu contrato diz 2.000 e descontam 160 de contribuições, o seu salário líquido é 1.840.

Fonte:Finanzas para Todos

Caiu o seu primeiro salário: o que você fizer este mês se repete por anosO que fazer com o primeiro salário: um plano simples para o seu primeiro mês de trabalho

Um pagamento extra que vai direto para reduzir o que você deve, não para os juros. Como os juros são calculados sobre o saldo, você paga menos juros e termina antes ou com parcela menor. Na Colômbia, na maioria dos créditos em pesos (não nos imobiliários), a lei deixa você escolher qual dos dois prefere.

Exemplo: Se você deve 1.000.000 a 2% ao mês e antecipa 100.000, os juros do mês seguinte caem 2.000.

Fonte:Departamento Administrativo de la Función Pública

Quanto tempo para quitar uma dívida? Calculadora de parcelas e amortizaçãoQual dívida pagar primeiro se eu tenho várias?

O jeito como uma dívida é paga em parcelas: cada pagamento se divide entre juros e capital, a parte que de fato reduz a dívida. A cada parcela fixa, a parte de juros diminui e a de capital aumenta, porque os juros são calculados sobre um saldo cada vez menor.

Exemplo: Na primeira parcela de 120 de um empréstimo de 1.000 a 2% ao mês, 20 são juros e 100 reduzem a dívida.

Fonte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Quanto tempo para quitar uma dívida? Calculadora de parcelas e amortização

O número que resume, no México, quanto um crédito custa em um ano, em porcentagem: além dos juros, inclui as tarifas e os demais custos do crédito, sem o IVA. Por isso serve para comparar cartões e empréstimos melhor do que a taxa de juros sozinha.

Exemplo: Dois cartões com a mesma taxa de juros podem ter um CAT diferente se um cobra anuidade e o outro não.

Fonte:Banco de México

Na Argentina, a taxa que mostra quanto um crédito custa de verdade: soma à taxa de juros o efeito das comissões e encargos da operação. Nos anúncios ela precisa aparecer pelo menos cinco vezes maior que a taxa nominal anual, porque é o número que serve para comparar.

Fonte:Banco Central de la República Argentina (BCRA)

A cobrança periódica que a instituição faz na Colômbia para administrar o seu cartão ou a sua conta. No cartão de crédito, ela é cobrada enquanto o cartão estiver ativo e com limite disponível, mesmo que você não use, então vale perguntar antes de aceitar.

Exemplo: Se a tarifa é de 20 por mês, um cartão esquecido na gaveta custa 240 por ano.

Fonte:Superintendencia Financiera de Colombia

O que saber antes de aceitar o meu primeiro cartão de crédito?

A taxa anual que reúne tudo o que um crédito custa: juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas ligadas à operação. A instituição precisa informá-la ao oferecer ou contratar o crédito, e é o número para comparar duas propostas.

Fonte:Banco Central do Brasil

O dia do mês em que termina o período do seu cartão de crédito e a fatura é fechada. O que você comprar depois dessa data já entra no período seguinte.

Exemplo: Se o fechamento é no dia 15, uma compra no dia 16 aparece na fatura do mês seguinte.

Fonte:Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

Qual é a diferença entre a data de fechamento e a data de vencimento do cartão?Fechamento x vencimento do cartão: o que é cada data e o que acontece se você compra no fechamento

O último dia para pagar o cartão sem ficar em atraso. Ele chega alguns dias depois do fechamento; se você paga o total até essa data, em muitos cartões não há juros sobre as compras.

Fonte:Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

Qual é a diferença entre a data de fechamento e a data de vencimento do cartão?Você sempre esquece de pagar em dia? Experimente istoFechamento x vencimento do cartão: o que é cada data e o que acontece se você compra no fechamento

O registro de como você lidou com crédito: que dívidas tem ou teve, quanto deve e se pagou em dia. Quem empresta consulta esse histórico para decidir se empresta e a que taxa, por isso cada pagamento em dia conta.

Fonte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Os juros extras cobrados quando um pagamento está vencido, ou seja, quando você não pagou até a data de vencimento. São diferentes dos juros normais que você paga pelo dinheiro emprestado.

Fonte:Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

Você sempre esquece de pagar em dia? Experimente isto

No México, comprar com cartão de crédito e pagar em parcelas mensais, por exemplo em 6, 12 ou 18 meses, pelo mesmo preço à vista. Não custa mais se você paga em dia, mas cada compra ocupa parte do orçamento por meses e, se atrasar, você acaba pagando juros.

Exemplo: Uma TV de 12.000 em 12 meses sem juros são 1.000 por mês durante um ano.

Fonte:Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

Parcelar sem juros é de graça? A verdade que ninguém te contaCompras parceladas sem juros: como funcionam, o que conferir e o que acontece se você atrasa uma parcela

Um jeito de pagar várias dívidas: você as ordena da taxa de juros mais alta para a mais baixa e coloca todo o extra na primeira, porque é a que mais custa. Quando ela acaba, o pagamento inteiro vai para a seguinte; no longo prazo costuma economizar juros, embora o avanço pareça mais lento.

Exemplo: Se um cartão cobra 4% ao mês e um empréstimo 1,5%, o extra vai primeiro para o cartão.

Fonte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Bola de neve ou avalanche: compare os dois métodos com as suas dívidasQual dívida pagar primeiro se eu tenho várias?

Um jeito de pagar várias dívidas, popularizado por Dave Ramsey: você as ordena da menor para a maior, sem olhar a taxa (o financiamento da casa fica de fora), paga o mínimo em todas e coloca todo o extra na menor. Quando ela acaba, o que você pagava nela vai para a seguinte.

Exemplo: Com dívidas de 300, 900 e 2.000, você quita primeiro a de 300 e depois soma esse pagamento à de 900.

Fonte:Ramsey Solutions

Bola de neve ou avalanche: compare os dois métodos com as suas dívidasQual dívida pagar primeiro se eu tenho várias?Reserva de emergência e bola de neve de dívidas: o método de Dave Ramsey, explicado com honestidade

O menor valor que você precisa pagar da fatura no mês para não ficar em atraso. Se pagar só isso, o resto continua gerando juros: você acaba pagando mais juros e demora mais para sair da dívida.

Exemplo: Se você deve 1.000 a 3% ao mês e paga 40, só 10 reduzem a dívida; os outros 30 são juros.

Fonte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

O que acontece se eu pagar só o mínimo do cartão de crédito?Pagamento mínimo do cartão de crédito: o que acontece com o resto e como cada país regula

O crédito que entra em ação quando você não paga a fatura inteira do cartão: o que falta vai para a fatura seguinte com juros. Ele só pode durar até o vencimento dessa próxima fatura; depois, o saldo pode ir para um parcelamento em condições melhores para você.

Fonte:Banco Central do Brasil

Rotativo do cartão: o teto de juros e como sair dele

No Peru, a taxa que permite comparar o custo total de um crédito: inclui juros, comissões e despesas repassadas a você e, nos créditos de consumo e imobiliários, também os seguros. Não inclui tributos nem o que você paga diretamente a terceiros.

Exemplo: Dois créditos com a mesma taxa efetiva anual podem ter uma TCEA diferente se um cobra uma comissão mensal.

Fonte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

Os juros mais altos que podem cobrar na Colômbia por um empréstimo ou uma compra a prazo. Equivalem a uma vez e meia a taxa bancária corrente certificada pela Superintendência Financeira, por isso mudam conforme o período e o tipo de crédito, e cobrar acima disso é crime.

Exemplo: Se a taxa bancária corrente certificada fosse 20% efetiva ao ano, a taxa de usura seria 30%.

Fonte:Departamento Administrativo de la Función Pública

A taxa que você realmente paga ou ganha em um ano, porque já conta os juros cobrados sobre os juros de cada mês. Por isso é a que serve para comparar as taxas de dois empréstimos ou duas aplicações, mesmo quando cada um anuncia a taxa de um jeito; para o custo total de um crédito, veja o CET.

Exemplo: 2% ao mês não são 24% ao ano: são 26,82% de taxa efetiva anual.

Fonte:Superintendencia Financiera de Colombia

Calculadora para converter uma taxa de juros mensal na taxa efetiva anual

A taxa anual anunciada sem contar os juros cobrados sobre os juros: é a taxa de cada período multiplicada pelos períodos do ano (com taxa mensal, por 12). Serve de referência, mas o que você realmente paga ou ganha no ano é a taxa efetiva anual, que sai maior quando os juros são somados todo mês.

Exemplo: 2% ao mês são 24% de taxa nominal anual (2 × 12), mas 26,82% de taxa efetiva anual.

Fonte:Superintendencia Financiera de Colombia

Calculadora para converter uma taxa de juros mensal na taxa efetiva anual

Um salário extra por ano para quem trabalha como empregado: 1/12 do salário por mês trabalhado, e o mês com 15 dias ou mais conta inteiro. É pago em duas parcelas: a primeira até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro.

Exemplo: Se você entrou em 10 de maio, recebe 8/12 do salário: com 3.000, são 2.000.

Fonte:Ministério do Trabalho e Emprego

Calculadora do 13º salário 2026: integral, proporcional e as duas parcelas13º salário 2026: quando cai cada parcela e como calcular o seu

No México, o pagamento de fim de ano que a lei garante a quem trabalha para um empregador: pelo menos 15 dias de salário, pagos antes de 20 de dezembro. Se você não trabalhou o ano todo, ou pediu demissão, recebe a parte proporcional.

Exemplo: Com salário de 12.000 por mês (400 por dia), o aguinaldo mínimo do ano completo é 6.000.

Fonte:Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo (Profedet)

O seu 13º já tem dono: decida você antes de dezembro

Uma poupança que o empregador garante a você na Colômbia: um mês de salário por ano trabalhado, ou a parte proporcional. Ela é calculada todo 31 de dezembro e depositada antes de 15 de fevereiro no fundo de cesantías que você escolhe.

Exemplo: Com salário de 3.000.000 o ano inteiro, são depositados 3.000.000 de cesantías, mais um mês de auxílio-transporte, se você recebe.

Fonte:Departamento Administrativo de la Función Pública

No Peru, no regime trabalhista geral, um benefício que o empregador deposita duas vezes por ano na instituição financeira que você escolhe, para proteger você se perder o emprego. O depósito é feito nos primeiros 15 dias de maio e de novembro. Por um semestre completo, equivale à metade da sua remuneração computável, que inclui o salário e um sexto da gratificación.

Exemplo: Com remuneração computável de 3.000 e de maio a outubro completo, em novembro são depositados 1.500.

Fonte:Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE)

No Equador, um bônus de um salário básico unificado por ano, que não depende de quanto você ganha; com jornada parcial é proporcional. Chega todo mês, um doze avos junto com o salário. Se você pedir por escrito, é pago de uma vez até 15 de março na Costa e em Galápagos, ou até 15 de agosto na Serra e na Amazônia.

Fonte:Servicio Nacional de Contratación Pública (SERCOP)

No Equador, a duodécima parte do que você ganha no ano, como salário, horas extras e comissões. É pago todo mês junto com o salário; se você pedir por escrito, recebe tudo de uma vez até 24 de dezembro.

Exemplo: Se você ganha 600 por mês, recebe 50 a mais todo mês, ou 600 de uma vez em dezembro se pediu para acumular.

Fonte:Servicio Nacional de Contratación Pública (SERCOP)

No Peru, no regime trabalhista geral, dois pagamentos obrigatórios por ano, um pelas Fiestas Patrias (feriados nacionais) e outro pelo Natal, de um salário inteiro cada se você trabalhou o semestre todo; se não, é proporcional. São pagos na primeira quinzena de julho e de dezembro, com um bônus extra de 9% se o seu seguro é o EsSalud (6,75% com uma EPS).

Exemplo: Com remuneração computável de 2.000 e o semestre completo, em dezembro você recebe 2.000 mais 180 de bônus com o EsSalud.

Fonte:Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE)

Um pagamento extra de 12% ao ano sobre as suas cesantías, que o empregador paga direto a você na Colômbia, não ao fundo. É pago em janeiro do ano seguinte, ou quando o contrato termina, a menos que vocês combinem por escrito recebê-lo todo mês; se você trabalhou menos de um ano, é proporcional.

Exemplo: Se as suas cesantías do ano completo são 3.000.000, os juros são 360.000.

Fonte:Función Pública (Gestor Normativo)

Um pagamento obrigatório na Colômbia equivalente a 30 dias de salário por ano trabalhado, pago em duas metades: até 30 de junho e nos primeiros 20 dias de dezembro. Se você trabalhou menos tempo, recebe a parte proporcional.

Exemplo: Com salário de 3.000.000 e o semestre completo, a prima de dezembro é 1.500.000, mais a metade do auxílio-transporte mensal, se você recebe.

Fonte:Departamento Administrativo de la Función Pública

O seu 13º já tem dono: decida você antes de dezembro

Na Colômbia, a parte do seu imposto de renda que quem paga você desconta antecipadamente do salário ou dos honorários e repassa à DIAN, a receita colombiana. Não é um imposto à parte: serve para que o imposto seja recolhido aos poucos, no mesmo ano em que você ganha o dinheiro.

Fonte:Departamento Administrativo de la Función Pública

Na República Dominicana, a duodécima parte do salário comum que você ganhou no ano, sem horas extras nem participação nos lucros, com teto de cinco salários mínimos. É pago até 20 de dezembro, mesmo que você não trabalhe mais lá, e é proporcional se você não trabalhou o ano todo.

Exemplo: Se você ganhou 30.000 todo mês de janeiro a dezembro, o seu salario de Navidad é 30.000.

Fonte:Ministerio de Trabajo de la República Dominicana

O aguinaldo da Argentina, pago em duas parcelas: a primeira em 30 de junho e a segunda em 18 de dezembro. Cada uma é 50% da maior remuneração mensal do semestre, contando tudo o que é remuneração, ou a parte proporcional se não trabalhou o semestre inteiro. No trabalho doméstico, cada parcela é paga no último dia útil de junho e de dezembro.

Exemplo: Se o seu maior salário de julho a dezembro foi 1.200.000, a segunda parcela é 600.000.

Fonte:Ministerio de Capital Humano, Secretaría de Trabajo, Empleo y Seguridad Social

Você deixa uma quantia em uma instituição financeira por um tempo fixo e, no fim, recebe o que aplicou mais os juros combinados. Chama-se CDB no Brasil, CDT na Colômbia e plazo fijo na Argentina, e costuma ter garantia de depósitos até um limite.

Exemplo: Se você aplica 1.000 por 12 meses a 10% ao ano efetivos, no fim tem 1.100 antes dos impostos.

Fonte:Banco Central de la República Argentina (BCRA)

Distribuir o seu dinheiro entre investimentos diferentes, como vários tipos de ativos ou setores, em vez de colocar tudo em um só. Assim, se um vai mal, não arrasta toda a sua poupança; reduz o risco, embora todo investimento continue tendo algum.

Fonte:Finanzas para Todos

Dinheiro guardado só para imprevistos, como perder o emprego ou um conserto urgente, que você consegue sacar rápido quando precisa. A meta comum é cobrir de 3 a 6 meses dos gastos básicos, mas dá para começar com pouco e ir somando.

Exemplo: Se os seus gastos básicos são 1.000 por mês, a meta vai de 3.000 a 6.000.

Fonte:Finanzas para Todos

Quanto você precisa para uma emergência? Comece com menos do que imaginaReserva de emergência e bola de neve de dívidas: o método de Dave Ramsey, explicado com honestidade

A alta geral e contínua dos preços em um país. Com inflação, o mesmo dinheiro compra menos coisas, por isso um salário que não sobe perde poder de compra com o passar dos meses.

Exemplo: Com uma inflação de 5% em um ano, em média, o que custava 100 passa a custar 105.

Fonte:Banco Central de la República Argentina (BCRA)

O salário é o mesmo, o mercado não: como calcular a sua própria inflação

Quando os juros que você ganha se somam ao seu dinheiro e, a partir daí, também rendem juros. Com o tempo, a poupança cresce cada vez mais rápido, e numa dívida funciona contra você do mesmo jeito.

Exemplo: 1.000 a 5% ao ano rendem 50 no primeiro ano e 52,50 no segundo, porque os juros passam a ser calculados sobre 1.050.

Fonte:Finanzas para Todos

Calculadora para converter uma taxa de juros mensal na taxa efetiva anual

Quanto o seu dinheiro de fato cresce depois de descontar a inflação. Se a sua poupança rende menos do que a alta dos preços, você tem mais dinheiro, mas ele compra menos.

Exemplo: Se a sua aplicação rende 10% em um ano e a inflação foi de 6%, a rentabilidade real é de 3,77% (1,10 ÷ 1,06 − 1), e não 4%.

Fonte:Superintendencia Financiera de Colombia

Uma proteção que devolve as suas economias, até um valor máximo, se a instituição onde elas estão quebrar ou for liquidada. Costuma ser automática e não custa nada para você, mas só cobre certos produtos e instituições associadas, então vale conferir o limite do seu país.

Fonte:Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafín)

FGC: até quanto seu dinheiro está garantido no banco