Regra 50/30/20: como dividir a renda segundo All Your Worth e o que fazer se a conta não fecha

O que é a regra 50/30/20?

É um jeito de dividir a renda em três partes sem fazer um orçamento para cada gasto: metade para o que você precisa pagar de qualquer jeito, até 30% para o que você escolhe gastar e 20% para o seu futuro. Elizabeth Warren e a filha, Amelia Warren Tyagi, apresentam a regra em All Your Worth, publicado em 2005 pela Free Press, como uma forma de equilibrar o dinheiro entre o essencial, os desejos e a poupança.

A graça do livro é que você não precisa anotar cada centavo nem montar orçamentos complicados para pôr o dinheiro em ordem: basta que essas três partes estejam em equilíbrio. Hoje, órgãos públicos de educação financeira de vários países usam a regra como ponto de partida, com algumas diferenças entre eles.

Fontes desta parte:Simon & Schuster, All Your Worth, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España)

Como calcular a regra 50/30/20?

A conta parte da renda líquida: o que chega até você depois de impostos e descontos, não o salário do contrato. A CFPB, a agência de proteção financeira dos Estados Unidos, fala do salário líquido, e o Finanzas para Todos, plano de educação financeira da Espanha, da renda mensal líquida, o dinheiro que de fato entra no seu bolso.

Exemplo com números redondos: se chegam 2.000 por mês, a regra sugere 1.000 para necessidades, até 600 para desejos e 400 para poupança. Se chegam 1.200, seriam 600, 360 e 240. Faça a conta com a sua própria renda líquida e na sua moeda.

Antes de dividir, vale saber onde você está. A CFPB sugere anotar tudo o que você gasta durante um mês para ver para onde vai o dinheiro, e o Finanzas para Todos sugere fazer isso por dois ou três meses antes de aplicar a regra.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), All Your Worth

O que conta como necessidade e o que conta como desejo?

Necessidades são os gastos que você teria de pagar mesmo sem querer. A CFPB inclui moradia, alimentação, roupas, transporte, contas de consumo e o cuidado dos filhos. A Condusef, no México, cita aluguel, alimentação, transporte, educação e saúde, e o Finanzas para Todos acrescenta os seguros.

Desejos são o que melhora a sua vida, mas poderia ser cortado se fosse preciso: comer fora, o cinema, as viagens ou os hobbies. A linha nem sempre é clara, e a CFPB conta que há quem ache difícil aplicar essas regras à própria vida: o mercado é necessidade, mas o lanche da padaria é desejo. Defina o seu critério uma vez e use sempre do mesmo jeito.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Condusef, Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (México), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España)

Onde entram as dívidas na regra 50/30/20?

Aqui as versões não batem. A CFPB coloca os pagamentos de cartões e empréstimos nos 20%, junto com a reserva de emergência e a poupança para a aposentadoria. O Finanzas para Todos, por outro lado, inclui as dívidas nos 50% das necessidades.

Um jeito prático de organizar: o pagamento mínimo que cada dívida exige vai junto com as necessidades, porque você não pode deixar de fazê-lo, e o que você paga a mais para terminar antes conta nos 20%. Qualquer critério funciona se você for constante; o importante é não contar o mesmo pagamento duas vezes.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), All Your Worth

E se os gastos básicos passam de 50%?

É muito comum, principalmente com renda baixa ou em cidades onde o aluguel é caro. A regra vem de um livro escrito para famílias dos Estados Unidos e não cabe em todo bolso: se aluguel, comida e transporte já levam 70% do que você ganha, forçar os 50% não faz sentido.

O Finanzas para Todos diz com clareza: é um ponto de partida e você deve adaptá-la às suas necessidades. Se a sua poupança está abaixo de 20%, comece com menos e vá aumentando aos poucos; se os desejos passam de 30%, defina prioridades. A CFPB também convida você a criar a sua própria regra conforme a sua situação.

Exemplo com números redondos: com uma renda líquida de 1.000, se o essencial custa 750, uma divisão possível é 750 para necessidades, 150 para desejos e 100 para poupança. É a sua versão, não a do livro, e vale mais do que uma regra que você não consegue cumprir. Quando a renda subir ou um gasto fixo cair, chegue mais perto do 50/30/20.

Fontes desta parte:Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), All Your Worth

Como fazer no Oslo

O Oslo não obriga você a caber em três blocos: ele deixa você definir um valor por mês para cada categoria e mostra quanto já foi. Entre em Mais, Seu dinheiro, Orçamentos, ou toque em “Meus orçamentos” em Hoje, e escreva um valor em “Por mês” para cada categoria. É sempre por mês, mesmo que você receba por quinzena ou por semana.

Para o seu 50/30/20, some por conta própria. As necessidades são as suas obrigações, como aluguel, contas de consumo ou celular, as parcelas das suas dívidas e os orçamentos de Mercado, Transporte, Casa e Saúde. Os desejos são categorias como Comida, Lazer e Roupas. E a poupança são as suas metas, onde você toca em “Anotar economia” no dia do pagamento.

Depois, Hoje faz o resto: “Para onde foi neste mês” compara cada categoria com o seu orçamento, e o valor grande de Hoje (“Você tem” quando a sua entrada já está anotada; “Nas suas contas” antes disso) já desconta o que vence antes do próximo pagamento e o que foi orçado e ainda não gasto, como você vê em “Por que tenho isso disponível?”. Se você contar ao Oslo quanto ganha, ele avisa em Hoje quando os seus orçamentos somam mais do que isso. Os orçamentos não têm limite no Plano Grátis. Ver cada um mês a mês vem com o plano Personal.

Fontes desta parte:All Your Worth