Regla 50/30/20: cómo repartir tu ingreso según All Your Worth y qué hacer si no te alcanza

¿Qué es la regla 50/30/20?

Es una forma de repartir tu ingreso en tres partes sin hacer un presupuesto para cada gasto: la mitad para lo que tienes que pagar sí o sí, hasta un 30 % para lo que eliges gastar y un 20 % para tu futuro. Elizabeth Warren y su hija, Amelia Warren Tyagi, la presentan en All Your Worth, publicado en 2005 por Free Press, como una manera de equilibrar tu dinero entre lo indispensable, los gustos y el ahorro.

La gracia del libro es que no necesitas anotar cada centavo ni hacer presupuestos complicados para tener el dinero en orden: basta con que esas tres partes estén en equilibrio. Hoy, agencias públicas de educación financiera de varios países la usan como punto de partida, con algunas diferencias entre ellas.

Fuentes de esta parte:Simon & Schuster, All Your Worth, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España)

¿Cómo se calcula la regla 50/30/20?

Se calcula sobre tu ingreso neto: lo que te llega después de impuestos y descuentos, no el sueldo que dice el contrato. La CFPB, la agencia de protección financiera de Estados Unidos, habla de tu salario neto, y Finanzas para Todos, el plan de educación financiera de España, de los ingresos mensuales netos, el dinero que de verdad entra en tu bolsillo.

Ejemplo con cifras redondas: si te llegan 2.000 al mes, la regla sugiere 1.000 para necesidades, hasta 600 para gustos y 400 para ahorro. Si te llegan 1.200, serían 600, 360 y 240. Haz la cuenta con tu propio ingreso neto y en tu moneda.

Antes de repartir, conviene saber dónde estás. La CFPB propone anotar todo lo que gastas durante un mes para ver a dónde se va tu dinero, y Finanzas para Todos sugiere hacerlo durante dos o tres meses antes de aplicar la regla.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), All Your Worth

¿Qué cuenta como necesidad y qué como gusto?

Necesidades son los gastos que tendrías que pagar aunque no quisieras. La CFPB incluye la vivienda, la comida, la ropa, el transporte, los servicios y el cuidado de los hijos. La Condusef, en México, menciona la renta, la alimentación, el transporte, la educación y la salud, y Finanzas para Todos suma los seguros.

Los gustos son lo que mejora tu vida, pero podrías recortar si hiciera falta: salir a comer, el cine, los viajes o los pasatiempos. La línea no siempre es clara, y la CFPB cuenta que hay quienes encuentran difícil aplicar estas reglas a su propia vida: el mercado es necesidad, pero el antojo de la tienda es gusto. Decide tu criterio una vez y úsalo siempre igual.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Condusef, Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (México), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España)

¿Dónde van las deudas en la regla 50/30/20?

Aquí las versiones no coinciden. La CFPB pone los pagos de tarjetas y préstamos en el 20 %, junto con el ahorro para emergencias y para el retiro. Finanzas para Todos, en cambio, incluye las deudas dentro del 50 % de necesidades.

Una forma práctica de ordenarlo: el pago mínimo que te exige cada deuda va con las necesidades, porque no puedes dejar de hacerlo, y lo que abonas de más para terminar antes cuenta dentro del 20 %. Cualquier criterio sirve si eres constante; lo importante es no contar el mismo pago dos veces.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), All Your Worth

¿Y si tus gastos básicos pasan del 50 %?

Es muy común, sobre todo con ingresos bajos o en ciudades donde el alquiler es caro. La regla viene de un libro escrito para familias de Estados Unidos y no encaja en todos los bolsillos: si el alquiler, la comida y el transporte ya se llevan el 70 % de lo que ganas, forzar un 50 % no tiene sentido.

Finanzas para Todos lo dice claro: es un punto de partida y debes adaptarla a tus necesidades. Si tu ahorro está por debajo del 20 %, empieza por menos y ve subiendo poco a poco; si los gustos pasan del 30 %, establece prioridades. La CFPB también invita a crear tu propia regla según tu situación.

Ejemplo con cifras redondas: con un ingreso neto de 1.000, si lo indispensable cuesta 750, un reparto posible es 750 para necesidades, 150 para gustos y 100 para ahorro. Es tu versión, no la del libro, y vale más que una regla que no puedes cumplir. Cuando suba tu ingreso o baje un gasto fijo, acércate al 50/30/20.

Fuentes de esta parte:Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), All Your Worth

Cómo hacerlo en Oslo

Oslo no te obliga a encajar en tres cajas: te deja poner un monto al mes a cada categoría y te muestra cuánto llevas. Entra a Más, Tu dinero, Presupuestos, o toca «Mis presupuestos» en Hoy, y escribe un monto en «Al mes» para cada categoría. Siempre es por mes, aunque te paguen por quincena o por semana.

Para tu 50/30/20, suma por tu cuenta. Las necesidades son tus obligaciones, como el alquiler, los servicios o el celular, las cuotas de tus deudas y los presupuestos de Supermercado, Transporte, Hogar y Salud. Los gustos son categorías como Comida, Diversión y Ropa. Y el ahorro son tus metas, donde tocas «Anotar un ahorro» el día que cobras.

Después, Hoy hace el resto: «En qué se fue este mes» compara cada categoría con su presupuesto, y la cifra grande de Hoy («Te quedan» cuando ya anotaste tu ingreso; «En tus cuentas» si aún no) ya descuenta lo que vence antes de tu próximo pago y lo presupuestado sin gastar, como ves en «¿Por qué tengo esto disponible?». Si le dices a Oslo cuánto ganas, te avisa en Hoy cuando tus presupuestos suman más que eso. Los presupuestos no tienen límite en el plan gratis. Ver cada uno mes a mes viene con el plan Personal.

Fuentes de esta parte:All Your Worth