Glosario de finanzas personales

Lo que pagas cada mes por una cantidad que casi no cambia, como el alquiler o la cuota de un préstamo. Como hay que pagarlo sí o sí y su monto no suele negociarse, es la parte de tu presupuesto que ya conoces de antemano.

Ejemplo: El alquiler, la cuota mensual de un crédito y el plan del teléfono con precio fijo.

Fuente: Finanzas para Todos

Lo que cambia de un mes a otro según cómo vivas, como la comida, la ropa o la luz. Muchos son necesarios, pero es donde más fácil puedes ahorrar con pequeños ajustes.

Ejemplo: La compra del supermercado puede costar 300 un mes y 360 el siguiente, según lo que elijas.

Fuente: Finanzas para Todos

Gastos pequeños que haces casi a diario sin pensarlo, como un café o un antojo, y también una suscripción que se cobra sola y no usas. Uno solo no se nota, pero juntos se comen tu capacidad de ahorro y pueden llevarte a deudas que no necesitabas.

Ejemplo: Un café de 5 en cada uno de los 20 días de trabajo del mes suma 100; en un año son 1.200.

Fuente: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

¿Qué son los gastos hormiga? Los más comunes no parecen gastosGastos hormiga: cómo encontrar los tuyos anotando una semana y decidir cuáles se quedan

Apartar tu ahorro apenas te pagan, antes de cubrir gastos o compras, en lugar de guardar lo que sobre a fin de mes. Lo más práctico es fijar un porcentaje, por ejemplo entre el 10 % y el 20 %, y programar la transferencia para el mismo día del pago.

Ejemplo: Con un ingreso de 8.000, apartas 800 (el 10 %) el día de pago y vives el mes con 7.200.

Fuente: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

¿Cómo empezar a ahorrar si a fin de mes nunca te sobra nada?El hombre más rico de Babilonia: qué enseña y cómo pagarte primero cada vez que cobras

El plan de tu dinero para un periodo, casi siempre un mes: cuánto te entra y en qué lo vas a usar. Te ayuda a controlar tus gastos, ahorrar con tiempo y no endeudarte por cosas que no tenías previstas.

Ejemplo: Si ganas 2.000 al mes, puedes decidir desde el primer día: 900 para vivienda y comida, 300 para transporte, 400 para ahorrar y 400 para lo demás.

Fuente: Finanzas para Todos

Cómo ordenar tus finanzas desde cero: lo primero que debes hacer

Una forma sencilla de repartir lo que de verdad te llega: 50 % para necesidades como vivienda, comida y deudas, 30 % para gustos y 20 % para ahorro e inversión. Es un punto de partida: si no te alcanza, empieza ahorrando menos y súbelo poco a poco.

Ejemplo: Con 1.500 al mes: 750 para necesidades, 450 para gustos y 300 para ahorrar.

Fuente: Finanzas para Todos

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El dinero que de verdad te llega después de los descuentos de impuestos y aportes a la seguridad social. Es distinto del sueldo bruto, que es lo que dice tu contrato antes de esos descuentos, y es la cifra con la que debes hacer tu presupuesto.

Ejemplo: Si tu contrato dice 2.000 y te descuentan 160 de aportes, tu sueldo neto es 1.840.

Fuente: Finanzas para Todos

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Un pago extra que va directo a bajar lo que debes, no a intereses. Como los intereses se calculan sobre el saldo, pagas menos intereses y terminas antes o con una cuota más baja. En Colombia, en la mayoría de los créditos en pesos (no en los hipotecarios), la ley te deja elegir cuál de las dos prefieres.

Ejemplo: Si debes 1.000.000 a un 2 % mensual y abonas 100.000 a capital, el interés del mes siguiente baja 2.000.

Fuente: Departamento Administrativo de la Función Pública

¿Cuánto tardo en pagar mi deuda? Calculadora de cuotas y abonos a capital¿Qué deuda pagar primero si tengo varias?

La forma en que pagas una deuda en cuotas: cada pago se reparte entre intereses y capital, que es la parte que de verdad baja tu deuda. Con cada cuota fija, la parte de intereses baja y la de capital sube, porque los intereses se calculan sobre un saldo cada vez menor.

Ejemplo: En la primera cuota de 120 de un préstamo de 1.000 al 2 % mensual, 20 son intereses y 100 bajan la deuda.

Fuente: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

¿Cuánto tardo en pagar mi deuda? Calculadora de cuotas y abonos a capital

La cifra que en México resume lo que cuesta un crédito en un año, como porcentaje: además de los intereses, incluye las comisiones y los demás gastos del crédito, sin IVA. Por eso sirve para comparar tarjetas y préstamos mejor que la tasa de interés sola.

Ejemplo: Dos tarjetas con la misma tasa de interés pueden tener un CAT distinto si una cobra anualidad y la otra no.

Fuente: Banco de México

CAT: qué es el Costo Anual Total y cómo comparar tarjetas de crédito y préstamos en México

En Argentina, la tasa que muestra lo que de verdad cuesta un crédito: a la tasa de interés le suma el efecto de las comisiones y los cargos de la operación. En los anuncios debe verse al menos cinco veces más grande que la tasa nominal anual, porque es la cifra que sirve para comparar.

Fuente: Banco Central de la República Argentina (BCRA)

El cobro periódico que hace la entidad en Colombia por administrar tu tarjeta o tu cuenta. En una tarjeta de crédito se cobra mientras esté vigente y tenga cupo disponible, aunque no la uses, así que conviene preguntarla antes de aceptarla.

Ejemplo: Si te cobran 20 al mes, una tarjeta guardada en un cajón te cuesta 240 al año.

Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia

¿Qué debo saber antes de aceptar mi primera tarjeta de crédito?

En Brasil, la tasa anual que reúne todo lo que cuesta un crédito: intereses, tarifas, impuestos, seguros y otros gastos ligados a la operación. La entidad debe informarla al ofrecerte o darte un préstamo, y es la cifra para comparar dos ofertas.

Fuente: Banco Central do Brasil

El día del mes en que termina el periodo de tu tarjeta de crédito y se cierra tu estado de cuenta. Lo que compres después de esa fecha ya entra en el periodo siguiente.

Ejemplo: Si tu corte es el día 15, una compra del día 16 aparece en el estado de cuenta del mes siguiente.

Fuente: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

¿Qué diferencia hay entre la fecha de corte y la fecha límite de pago?Fecha de corte vs. fecha límite de pago: qué es cada una y qué pasa si compras el día de corte

El último día que tienes para pagar tu tarjeta sin caer en mora. Llega unos días después de la fecha de corte; si pagas el total a más tardar ese día, en muchas tarjetas no pagas intereses por tus compras.

Fuente: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

¿Qué diferencia hay entre la fecha de corte y la fecha límite de pago?¿Siempre se te olvida pagar a tiempo? Prueba estoFecha de corte vs. fecha límite de pago: qué es cada una y qué pasa si compras el día de corte

El registro de cómo has manejado tus créditos: qué deudas tienes o tuviste, cuánto debes y si pagaste a tiempo. Quienes prestan dinero lo revisan para decidir si te prestan y a qué tasa, por eso cada pago a tiempo cuenta.

Fuente: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

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Los intereses extra que te cobran cuando tienes un pago vencido, es decir, cuando no pagaste a tiempo en la fecha límite. Son distintos de los intereses normales que pagas por el dinero que te prestaron.

Fuente: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

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En México, comprar con tarjeta de crédito y pagar en mensualidades, por ejemplo a 6, 12 o 18 meses, por el mismo precio que de contado. No cuesta más si pagas a tiempo, pero cada compra ocupa parte de tu presupuesto durante meses y, si te atrasas, terminas pagando intereses.

Ejemplo: Una televisión de 12.000 a 12 meses sin intereses son 1.000 al mes durante un año.

Fuente: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

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Una forma de pagar varias deudas: las ordenas de la tasa de interés más alta a la más baja y pones todo lo extra en la primera, porque es la que más te cuesta. Al terminarla, pasas el pago completo a la siguiente; a la larga suele ahorrarte intereses, aunque los avances se ven más lento.

Ejemplo: Si una tarjeta cobra 4 % mensual y un préstamo 1,5 %, el extra va primero a la tarjeta.

Fuente: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Bola de nieve o avalancha: compara los dos métodos con tus deudas¿Qué deuda pagar primero si tengo varias?

Una forma de pagar varias deudas, popularizada por Dave Ramsey: las ordenas de la más pequeña a la más grande, sin mirar la tasa (la hipoteca queda fuera), pagas el mínimo en todas y pones todo lo extra en la más pequeña. Cuando la terminas, lo que pagabas en ella se suma a la siguiente.

Ejemplo: Con deudas de 300, 900 y 2.000, primero liquidas la de 300 y luego sumas ese pago a la de 900.

Fuente: Ramsey Solutions

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Lo menos que debes pagar de tu tarjeta en el mes para no quedar atrasado. Si pagas solo eso, lo que queda sigue cobrando intereses: terminas pagando más intereses y tardas más en salir de la deuda.

Ejemplo: Si debes 1.000 a un 3 % mensual y pagas 40, solo 10 bajan la deuda; los otros 30 son intereses.

Fuente: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

¿Qué pasa si pago solo el mínimo de mi tarjeta de crédito?Pago mínimo de la tarjeta de crédito: qué pasa con lo que no pagas y cómo lo regula cada país

En Brasil, el crédito que se activa cuando no pagas la factura completa de la tarjeta: lo que falta pasa a la factura siguiente con intereses. Solo puede durar hasta el vencimiento de esa factura; después, el saldo puede pasar a un pago en cuotas con condiciones mejores para ti.

Fuente: Banco Central do Brasil

En Perú, la tasa que permite comparar el costo total de un crédito: incluye intereses, comisiones y gastos que te trasladan y, en créditos de consumo e hipotecarios, también los seguros. No incluye los tributos ni lo que pagas directamente a terceros.

Ejemplo: Dos créditos con la misma tasa efectiva anual pueden tener una TCEA distinta si uno cobra una comisión mensual.

Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

TCEA: cómo comparar el costo de tu tarjeta de crédito en Perú

El interés más alto que te pueden cobrar en Colombia por un préstamo o una compra a plazos. Equivale a una vez y media el interés bancario corriente que certifica la Superintendencia Financiera, por eso cambia según el periodo y el tipo de crédito, y cobrar por encima es un delito.

Ejemplo: Si el interés bancario corriente certificado fuera 20 % efectivo anual, la tasa de usura sería 30 %.

Fuente: Departamento Administrativo de la Función Pública

Tasa de usura en Colombia: qué es, cuál rige este mes y cómo leerla en tu tarjeta de crédito

La tasa que de verdad pagas o ganas en un año, porque ya cuenta el interés que se cobra sobre el interés de cada mes. Por eso es la que sirve para comparar las tasas de dos créditos o dos ahorros, aunque cada uno las anuncie de otra forma; para el costo total de un crédito, mira el CAT, la TCEA, el CFT o el CET.

Ejemplo: Un 2 % mensual no es un 24 % al año: es un 26,82 % efectivo anual.

Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia

Calculadora para convertir una tasa mensual a efectiva anual

La tasa anual que se anuncia sin contar el interés que se cobra sobre el interés: es la tasa de cada periodo multiplicada por los periodos del año (con tasa mensual, por 12). Sirve como referencia, pero lo que de verdad pagas o ganas en el año es la tasa efectiva anual, que sale más alta cuando los intereses se suman cada mes.

Ejemplo: Un 2 % mensual es un 24 % nominal anual (2 × 12), pero un 26,82 % efectivo anual.

Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia

Calculadora para convertir una tasa mensual a efectiva anual

En Brasil, un sueldo extra al año para quien trabaja como empleado: 1/12 del salario por cada mes trabajado, y el mes con 15 días o más cuenta entero. Se paga en dos partes: la primera hasta el 30 de noviembre y la segunda hasta el 20 de diciembre.

Ejemplo: Si entraste el 10 de mayo, te corresponden 8/12 de tu salario: con 3.000, son 2.000.

Fuente: Ministério do Trabalho e Emprego

En México, el pago de fin de año que la ley da a quien trabaja para un patrón: al menos 15 días de salario, pagados antes del 20 de diciembre. Si no trabajaste el año completo, o renunciaste, te toca la parte proporcional.

Ejemplo: Con un salario de 12.000 al mes (400 al día), el aguinaldo mínimo del año completo es 6.000.

Fuente: Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo (Profedet)

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Un ahorro que tu empleador te reconoce en Colombia: un mes de salario por cada año trabajado, o la parte proporcional. Se liquida cada 31 de diciembre y se consigna antes del 15 de febrero en el fondo de cesantías que tú eliges.

Ejemplo: Con un salario de 3.000.000 todo el año, te consignan 3.000.000 de cesantías, más un mes de auxilio de transporte si lo recibes.

Fuente: Departamento Administrativo de la Función Pública

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En Perú, en el régimen laboral general, un beneficio que tu empleador deposita dos veces al año en la entidad financiera que eliges, para protegerte si pierdes el trabajo. Se deposita en los primeros 15 días de mayo y de noviembre. Por un semestre completo equivale a la mitad de tu remuneración computable, que incluye tu sueldo y una sexta parte de tu gratificación.

Ejemplo: Con una remuneración computable de 3.000 y de mayo a octubre completo, en noviembre te depositan 1.500.

Fuente: Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE)

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En Ecuador, un bono de un salario básico unificado al año, que no depende de cuánto ganas; con jornada parcial es proporcional. Te llega cada mes, una doceava parte con tu sueldo. Si lo pides por escrito, se paga acumulado hasta el 15 de marzo en la Costa y Galápagos, o hasta el 15 de agosto en la Sierra y la Amazonía.

Fuente: Servicio Nacional de Contratación Pública (SERCOP)

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En Ecuador, la doceava parte de lo que ganas en el año, como tu sueldo, horas extra y comisiones. Te lo pagan cada mes junto con tu sueldo; si lo pides por escrito, te lo dan acumulado hasta el 24 de diciembre.

Ejemplo: Si ganas 600 al mes, recibes 50 más cada mes, o 600 juntos en diciembre si pediste acumularlo.

Fuente: Servicio Nacional de Contratación Pública (SERCOP)

Calculadora del décimo tercer sueldo 2026 en EcuadorDécimo tercer sueldo 2026 en Ecuador: hasta cuándo se paga y cómo calcularlo

En Perú, en el régimen laboral general, dos pagos de ley al año, uno por Fiestas Patrias y otro por Navidad, de un sueldo completo cada uno si trabajaste todo el semestre; si no, es proporcional. Se pagan en la primera quincena de julio y de diciembre, con una bonificación extra del 9 % si tu seguro es EsSalud (6,75 % con una EPS).

Ejemplo: Con una remuneración computable de 2.000 y el semestre completo, en diciembre recibes 2.000 más 180 de bonificación con EsSalud.

Fuente: Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo (MTPE)

Calculadora de gratificación de diciembre 2026 en PerúGratificación de diciembre 2026 en Perú: cuándo se paga y cómo se calcula

Un pago extra del 12 % anual sobre tus cesantías que tu empleador te da a ti directamente en Colombia, no al fondo. Se paga en enero del año siguiente, o al terminar el contrato, salvo que acuerden por escrito recibirlo cada mes; si trabajaste menos de un año, es proporcional al tiempo.

Ejemplo: Si tus cesantías del año completo son 3.000.000, los intereses son 360.000.

Fuente: Función Pública (Gestor Normativo)

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Un pago de ley en Colombia equivalente a 30 días de salario por año trabajado, que llega en dos mitades: hasta el 30 de junio y en los primeros 20 días de diciembre. Si trabajaste menos tiempo, te pagan la parte proporcional.

Ejemplo: Con un salario de 3.000.000 y el semestre completo, la prima de diciembre es 1.500.000, más la mitad de tu auxilio de transporte mensual si lo recibes.

Fuente: Departamento Administrativo de la Función Pública

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En Colombia, la parte de tu impuesto de renta que quien te paga descuenta por adelantado de tu salario u honorarios y entrega a la DIAN. No es un impuesto aparte: sirve para que el impuesto se recaude poco a poco, en el mismo año en que ganas el dinero.

Fuente: Departamento Administrativo de la Función Pública

En República Dominicana, la doceava parte del salario ordinario que ganaste en el año, sin horas extra ni bonificación, con un tope de cinco salarios mínimos. Se paga a más tardar el 20 de diciembre, aunque ya no trabajes ahí, y si no trabajaste todo el año es proporcional.

Ejemplo: Si ganaste 30.000 cada mes de enero a diciembre, tu salario de Navidad es 30.000.

Fuente: Ministerio de Trabajo de la República Dominicana

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El aguinaldo de Argentina: se paga en dos cuotas, la primera el 30 de junio y la segunda el 18 de diciembre. Cada una es el 50 % de la remuneración mensual más alta del semestre, con todo lo remunerativo, o la parte proporcional si no lo trabajaste completo. En casas particulares, cada cuota se paga el último día laboral de junio y de diciembre.

Ejemplo: Si tu mejor sueldo de julio a diciembre fue 1.200.000, la segunda cuota es 600.000.

Fuente: Ministerio de Capital Humano, Secretaría de Trabajo, Empleo y Seguridad Social

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Dejas una suma de dinero en una entidad financiera por un tiempo fijo y, al terminar, recibes lo que pusiste más los intereses acordados. Se llama CDT en Colombia, plazo fijo en Argentina y CDB en Brasil, y suele estar cubierto por el seguro de depósitos hasta un tope.

Ejemplo: Si dejas 1.000 a 12 meses con un 10 % efectivo anual, al final tienes 1.100 antes de impuestos.

Fuente: Banco Central de la República Argentina (BCRA)

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Repartir tu dinero entre inversiones distintas, como varios tipos de activos o sectores, en lugar de ponerlo todo en una sola. Así, si a una le va mal, no arrastra todo tu ahorro; reduce el riesgo, aunque toda inversión sigue teniendo alguno.

Fuente: Finanzas para Todos

Dinero guardado solo para imprevistos, como quedarte sin trabajo o una reparación urgente, que puedes sacar rápido cuando lo necesites. La meta habitual es cubrir de 3 a 6 meses de tus gastos básicos, pero puedes empezar con poco e ir sumando.

Ejemplo: Si tus gastos básicos son 1.000 al mes, la meta va de 3.000 a 6.000.

Fuente: Finanzas para Todos

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La subida general y sostenida de los precios en un país. Con inflación, el mismo dinero alcanza para menos cosas, por eso un sueldo que no sube pierde poder de compra con los meses.

Ejemplo: Con una inflación del 5 % en un año, en promedio, lo que costaba 100 pasa a costar 105.

Fuente: Banco Central de la República Argentina (BCRA)

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Cuando los intereses que ganas se suman a tu dinero y, desde ese momento, también generan intereses. Con el tiempo hace crecer un ahorro cada vez más rápido, y en una deuda juega en tu contra de la misma forma.

Ejemplo: 1.000 al 5 % anual ganan 50 el primer año y 52,50 el segundo, porque el interés ya se calcula sobre 1.050.

Fuente: Finanzas para Todos

Calculadora para convertir una tasa mensual a efectiva anual

Lo que de verdad crece tu dinero después de descontar la inflación. Si tu ahorro rinde menos de lo que suben los precios, tienes más dinero, pero alcanza para menos cosas.

Ejemplo: Si tu ahorro rinde 10 % en un año y la inflación fue 6 %, tu rentabilidad real es 3,77 % (1,10 ÷ 1,06 − 1), no 4 %.

Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia

Una protección que te devuelve tus ahorros, hasta un monto máximo, si la entidad donde los tienes quiebra o es liquidada. Suele ser automática y no te cuesta nada, pero solo cubre ciertos productos y entidades inscritas, así que conviene revisar el tope de tu país.

Fuente: Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafín)

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