Calculadora para convertir una tasa mensual a efectiva anual

La fórmula: de mensual a efectiva anual

Una tasa mensual se capitaliza: cada mes, el interés se suma a lo que debes, y el mes siguiente también cobra interés. Por eso la efectiva anual no es la mensual multiplicada por 12. Es 1 más la tasa mensual, elevado a 12, menos 1.

Un ejemplo: 2 % mensual vencido no es 24 % al año, es 26,82 % efectivo anual. Es el ejemplo que da la Superintendencia Financiera de Colombia: «j (12) = 24% nominal anual pagado por meses i= 26,82% efectivo anual». El Banco Central do Brasil hace la misma cuenta con 1 % mensual compuesto, que da 12,68 % al año.

Para ir al revés, de efectiva anual a mensual, se hace la cuenta contraria: 1 más la tasa efectiva anual, elevado a un doceavo, menos 1. La calculadora hace las dos con todos los decimales y te muestra el resultado redondeado.

Fuentes de esta parte:Superintendencia Financiera de Colombia, Banco Central do Brasil

Nominal y efectiva: por qué no son lo mismo

La tasa nominal anual es una referencia: la mensual por 12, sin contar que los intereses se suman a la deuda. La efectiva sí lo cuenta, y por eso es mayor cuando los intereses se cobran cada mes.

El Banco Central de la República Argentina lo explica así: lo que una persona realmente paga en los préstamos «es la tasa efectiva, que se calcula a partir de la tasa nominal, siempre que no existan otros costos adicionales». La Superintendencia Financiera de Colombia describe la efectiva como la expresión anual del interés nominal según la periodicidad con que se paga.

En Colombia, la Superintendencia Financiera ha señalado que las tasas de los créditos se expresan en términos efectivos anuales. En Estados Unidos, las tarjetas expresan su tasa como una tasa anual llamada APR, según la oficina federal de protección al consumidor financiero. Si tu documento dice «nominal» y los intereses se pagan cada mes (mes vencido), elige «Nominal anual». Una nominal trimestral o anticipada no se convierte aquí. La TNA de Argentina y el APR de una tarjeta con tasa diaria tienen su propia opción: te las explicamos abajo.

Fuentes de esta parte:Banco Central de la República Argentina, Superintendencia Financiera de Colombia, Superintendencia Financiera de Colombia, Consumer Financial Protection Bureau

Argentina: de TNA a TEA, como el BCRA

En Argentina, todo documento de crédito debe mostrar la «Tasa de interés efectiva anual equivalente al cálculo de los intereses en forma vencida», y el BCRA da la fórmula: 1 más la TNA por los días de cada período divididos entre el divisor del año, elevado al divisor dividido entre los días del período, menos 1. En cuotas mensuales, cada período cuenta 30 días. El divisor general es 365 días; algunos préstamos hipotecarios sobre vivienda y prendarios sobre automotores usan 360.

Así, 73 % de TNA es 103,18 % de TEA con el divisor de 365 días, el general; con 360, el de algunos hipotecarios y prendarios, es 103,13 %.

Cada mes tu banco aplica la TNA dividida por 12; la TEA del resumen cuenta meses de 30 días, por eso, con el divisor de 365, sale un poco mayor que capitalizar 12 veces. Elige arriba «TNA de Argentina» y el divisor de tu contrato.

Fuentes de esta parte:Banco Central de la República Argentina

Estados Unidos: el APR y la tasa diaria

Algunas tarjetas calculan el interés cada día con una tasa diaria, el APR dividido entre 360 o 365 según el emisor, y lo suman al saldo del día siguiente: así el interés se capitaliza a diario, explica la CFPB. Muchas lo calculan sobre el saldo promedio diario de la cuenta.

Mira tu contrato: con 24 % de APR, la efectiva es 27,11 % (÷365) o 27,54 % (÷360); si tu tarjeta usa tasa mensual, 26,82 %. Elige «APR de tarjeta con tasa diaria» y el divisor de tu contrato: la calculadora no lo adivina.

Según la Regulación Z, el APR es la tasa de cada período multiplicada por el número de períodos del año. Por eso, con una tarjeta de tasa mensual, «Nominal anual» es exacta: 24 % de APR es 2 % al mes.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau, Consumer Financial Protection Bureau, Consumer Financial Protection Bureau

Lo que esta calculadora no incluye

Convierte la tasa de interés, nada más. Los costos que no son interés, como un seguro, la cuota de manejo o una comisión, no entran aquí. Por eso no sirve para pasar a mensual el CAT de México ni el costo financiero total de Argentina: esas cifras ya suman otros costos.

El Banco de México define el CAT como una «medida estandarizada del costo de financiamiento, expresado en términos porcentuales anuales» que «incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos». Y el BCRA explica que el costo financiero total está compuesto por la tasa nominal anual y por todos los costos asociados a la operación.

Fuentes de esta parte:Banco de México, Banco Central de la República Argentina

Para qué te sirve con tus deudas

Con la efectiva anual puedes comparar dos créditos aunque uno te dé la tasa mensual y el otro la anual: el que tenga la efectiva anual más baja cobra menos interés, si los demás costos son iguales.

En Oslo, cuando agregas una deuda escribes la tasa como aparece en tu estado de cuenta, mensual o anual, y la app la convierte con la misma fórmula de las opciones «Mensual», «Efectiva anual» y «Nominal anual» para hacer todas sus cuentas con esa deuda.