Calculadora para converter uma taxa de juros mensal na taxa efetiva anual

A fórmula: de mensal para efetiva anual

Uma taxa mensal é composta: todo mês os juros se somam ao que você deve, e no mês seguinte também rendem juros. Por isso a efetiva anual não é a mensal vezes 12. É 1 mais a taxa mensal, elevado a 12, menos 1.

Um exemplo: 2% ao mês não é 24% ao ano, é 26,82% efetivo ao ano. É o exemplo da Superintendência Financeira da Colômbia: 24% nominal anual pago por mês equivale a 26,82% efetivo anual. O Banco Central do Brasil faz a mesma conta com 1% ao mês composto, que dá 12,68% ao ano.

Para fazer o caminho de volta, de efetiva anual para mensal, a conta é a contrária: 1 mais a taxa efetiva anual, elevado a um doze avos, menos 1. A calculadora faz as duas com todas as casas decimais e mostra o resultado arredondado.

Fontes desta parte:Superintendencia Financiera de Colombia, Banco Central do Brasil

Nominal e efetiva: por que não são a mesma coisa

A taxa nominal anual é uma referência: a mensal vezes 12, sem contar que os juros se somam à dívida. A efetiva conta isso, e por isso é maior quando os juros são cobrados todo mês.

O banco central da Argentina explica assim: o que uma pessoa realmente paga nos empréstimos é a taxa efetiva, calculada a partir da nominal, desde que não haja outros custos. A Superintendência Financeira da Colômbia descreve a efetiva como a expressão anual dos juros nominais de acordo com a periodicidade do pagamento.

Na Colômbia, a Superintendência Financeira já indicou que as taxas dos créditos são expressas em termos efetivos anuais. Nos Estados Unidos, os cartões informam os juros como uma taxa anual chamada APR, segundo o órgão federal de proteção ao consumidor financeiro. Se o seu documento diz nominal e os juros são pagos todo mês, no fim de cada mês, escolha «Nominal anual». Uma nominal trimestral ou antecipada não se converte aqui. A TNA da Argentina e o APR de um cartão com taxa diária têm opção própria: explicamos cada uma abaixo.

Fontes desta parte:Banco Central de la República Argentina, Superintendencia Financiera de Colombia, Superintendencia Financiera de Colombia, Consumer Financial Protection Bureau

Argentina: de TNA para TEA, como o BCRA

Na Argentina, todo documento de crédito deve mostrar a taxa efetiva anual, e o banco central (BCRA) dá a fórmula: 1 mais a TNA vezes os dias de cada período divididos pelo divisor do ano, elevado ao divisor dividido pelos dias do período, menos 1. Em parcelas mensais, cada período conta 30 dias. O divisor geral é 365 dias; alguns créditos hipotecários de moradia e com garantia de veículo usam 360.

Assim, 73% de TNA é 103,18% de TEA com o divisor de 365 dias, o geral; com 360, o de alguns créditos hipotecários e de veículo, é 103,13%.

Todo mês o banco aplica a TNA dividida por 12; a TEA do extrato conta meses de 30 dias, por isso, com o divisor de 365, sai um pouco maior que capitalizar 12 vezes. Escolha acima «TNA da Argentina» e o divisor do seu contrato.

Fontes desta parte:Banco Central de la República Argentina

Estados Unidos: o APR e a taxa diária

Alguns cartões calculam os juros todo dia com uma taxa diária, o APR dividido por 360 ou 365 conforme o emissor, e os somam ao saldo do dia seguinte: assim os juros são capitalizados diariamente, explica a CFPB. Muitos calculam os juros sobre o saldo médio diário da conta.

Confira o seu contrato: com 24% de APR, a efetiva é 27,11% (÷365) ou 27,54% (÷360); se o seu cartão usa taxa mensal, 26,82%. Escolha «APR de cartão com taxa diária» e o divisor do contrato: a calculadora não adivinha.

Pela Regulation Z, o APR é a taxa de cada período multiplicada pelo número de períodos do ano. Por isso, com um cartão de taxa mensal, «Nominal anual» é exata: 24% de APR é 2% ao mês.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau, Consumer Financial Protection Bureau, Consumer Financial Protection Bureau

O que esta calculadora não inclui

Ela converte a taxa de juros e nada mais. Custos que não são juros, como seguro, anuidade ou tarifas, ficam de fora. Por isso ela não serve para o CAT do México nem para o custo financeiro total da Argentina: esses números já somam outros custos.

O Banco do México define o CAT como uma medida padronizada do custo do financiamento, em percentual anual, que inclui todos os custos e despesas do crédito. E o banco central da Argentina explica que o custo financeiro total é formado pela taxa nominal anual mais todos os custos ligados à operação.

Fontes desta parte:Banco de México, Banco Central de la República Argentina

Para que serve com as suas dívidas

Com a efetiva anual você compara dois créditos mesmo que um informe a taxa mensal e o outro a anual: o que tiver a efetiva anual mais baixa cobra menos juros, se os outros custos forem iguais.

No Oslo, quando você adiciona uma dívida, digita a taxa como aparece na fatura, mensal ou anual, e o app a converte com a mesma fórmula das opções «Mensal», «Efetiva anual» e «Nominal anual» para fazer todas as contas com essa dívida.