Centrales de riesgo en Colombia: cómo saber si estás reportado, cuánto dura el reporte y cómo corregirlo

¿Qué son las centrales de riesgo y quién las maneja?

Las centrales de riesgo son bancos de datos donde queda registrado cómo cumples tus créditos y demás obligaciones de dinero. La Ley 1266 de 2008, la ley de hábeas data financiero, las llama operadores de información: reciben los datos de las fuentes, que son las entidades con las que tienes una obligación, como un banco, una cooperativa o tu empresa de telefonía celular, y los entregan a los usuarios que los consultan, por ejemplo para estudiar una solicitud de crédito.

La Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) pone como ejemplos de operadores a Datacrédito y a la Central de Información Financiera CIFIN. La Superintendencia Financiera explica que estas centrales son sociedades o agremiaciones privadas, vigiladas por la SIC, y que cada entidad decide si te presta o no según sus propias políticas.

Aparecer en una central no es malo en sí. La ley prohíbe los bancos de datos con información exclusivamente desfavorable, así que también queda registrado lo que pagas al día, y esa información positiva permanece de manera indefinida.

Fuentes de esta parte:Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia de Industria y Comercio (SIC), Superintendencia Financiera de Colombia

¿Cómo saber si estoy reportado en Datacrédito, gratis?

Pide tu historia de crédito directamente a cada operador. La ley te deja hacer la consulta verbalmente, por escrito o por cualquier canal que deje evidencia, y el operador debe entregarte toda la información de tu registro en máximo 10 días hábiles; si no alcanza, puede tomar hasta 5 días hábiles más, explicándote el motivo. Para proteger tus datos, la SIC acepta que el operador te pida acreditar tu identidad.

Desde la Ley 2157 de 2021, conocida como ley de borrón y cuenta nueva, consultar tu propia información es gratis en toda ocasión y por todos los medios. Antes, la ley solo garantizaba la consulta gratis una vez al mes, y todavía hay páginas que repiten esa regla anterior.

Revisarla no te perjudica: la ley dice que consultar tu información de forma continua no puede bajar tu calificación de riesgo ni tu puntaje, ni alterar tus estudios de crédito. Y esa información tampoco puede consultarse para decidir si te contratan en un trabajo.

Fuentes de esta parte:Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia de Industria y Comercio (SIC), Función Pública, Gestor Normativo

¿Cómo saber si tengo deudas a mi nombre?

Para ver el panorama completo, consulta en más de una central: la Superintendencia Financiera menciona varias, entre ellas la CIFIN y Datacrédito. Revisa que cada crédito, tarjeta o plan de celular sea tuyo y que los saldos, las fechas y los pagos estén bien registrados.

La Ley 2157 de 2021 obliga a los operadores a tener una aplicación digital y gratuita donde registras tu correo electrónico para recibir un aviso cada vez que alguien reporte una obligación nueva en tu historia de crédito. El aviso debe enviarse dentro de los 5 días hábiles siguientes al reporte, y te sirve para detectar a tiempo un crédito que no pediste.

Si aparece una deuda que no es tuya porque alguien suplantó tu identidad, presenta una petición de corrección ante la fuente, es decir, la entidad que te reporta, con los soportes que tengas. La ley ordena modificar el dato y poner en tu registro la leyenda «Víctima de Falsedad Personal». La Superintendencia Financiera añade que debes colaborar con las pruebas, como el cotejo de tu firma, tus huellas y tu cédula.

Fuentes de esta parte:Superintendencia Financiera de Colombia, Función Pública, Gestor Normativo, Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia Financiera de Colombia

¿Me pueden reportar sin avisarme? La comunicación previa

No. El artículo 12 de la ley dice que un reporte negativo solo procede después de una comunicación previa, para que puedas pagar o demostrar que pagaste, o discutir el monto o la fecha de la obligación. Ese aviso puede ir en el extracto que te envían y también puede hacerse por medios electrónicos. La entidad solo puede reportarte cuando pasan 20 días calendario desde que envió la comunicación a la última dirección que tiene registrada.

Si la deuda es de hasta el 15 % de un salario mínimo mensual, se necesitan al menos dos comunicaciones, en días diferentes, y 20 días calendario entre la última y el reporte. Además, la entidad debe reportar la información negativa máximo 18 meses después de que entraste en mora.

Si te reportaron sin la comunicación previa y la deuda ya está pagada, el reporte negativo debe retirarse de inmediato. Si todavía no está pagada, deben retirarlo y enviarte la comunicación antes de volver a reportarte, como confirma la SIC.

Fuentes de esta parte:Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia de Industria y Comercio (SIC)

¿Cuánto tiempo dura un reporte negativo?

Según el artículo 13 de la ley, el dato negativo permanece el doble del tiempo que estuviste en mora, con un máximo de 4 años contados desde que pagas las cuotas vencidas o se extingue la obligación. La SIC lo resume así: si la mora fue de 1 a 24 meses, el reporte dura el doble de ese tiempo; si fue de más de 24 meses, dura 4 años desde el pago.

El ejemplo de la SIC: si estuviste 6 meses en mora, el dato negativo se queda 12 meses más, contados desde que pagas. Si la deuda nunca se paga, el dato tampoco se queda para siempre: caduca a los 8 años contados desde que la obligación entró en mora, y entonces debe eliminarse. Cuando sale el dato negativo, los puntajes y calificaciones que bajaron por él deben actualizarse al mismo tiempo.

Quizás oíste hablar de la amnistía de la ley de borrón y cuenta nueva. Era un régimen de transición para quienes ya habían pagado cuando la Ley 2157 entró en vigencia, en octubre de 2021, o pagaran dentro de los 12 meses siguientes, y esos plazos ya terminaron. Hoy rigen las reglas generales de esta sección.

Fuentes de esta parte:Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia de Industria y Comercio (SIC), Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia de Industria y Comercio (SIC)

¿Cómo corregir un error en tu reporte?

Si un dato no es veraz, está incompleto o desactualizado, presenta un reclamo ante la fuente, que es la entidad que te reportó, o ante el operador. Hazlo por escrito, con tu identificación, la descripción de los hechos, tu dirección y los documentos que te respaldan, como un comprobante de pago, y guarda la constancia de que lo radicaste.

Mientras se resuelve, tu registro debe mostrar la leyenda «reclamo en trámite»; si reclamas ante el operador, debe ponerla en máximo 2 días hábiles. Tienen 15 días hábiles para responderte, prorrogables por 8 días hábiles más si te explican el motivo. Si no te responden a tiempo, la ley entiende que tu solicitud fue aceptada.

Si no te responden o la respuesta no te convence, acude a la SIC con copia del reclamo radicado y de la respuesta, si la hubo. Si la entidad que te reportó es vigilada por la Superintendencia Financiera, como un banco, la queja va ante esa superintendencia. Y si vendieron tu deuda a otra empresa, el reclamo va ante el nuevo acreedor, que es quien debe reportar y corregir.

Fuentes de esta parte:Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia de Industria y Comercio (SIC), Superintendencia de Industria y Comercio (SIC), Superintendencia Financiera de Colombia

¿Si pago, me sacan de inmediato de la central de riesgo?

No. Pagar cambia tu reporte, pero no al instante. La entidad debe actualizar cada mes la información que envía al operador, y el operador tiene hasta 10 días calendario para actualizarla después de recibirla. Por eso, como advierte la Superintendencia Financiera, tu pago no se verá en el reporte al día siguiente.

Después de pagar, la deuda aparece al día, pero el dato de la mora se queda el tiempo que fija la ley: el doble de la mora, con un máximo de 4 años. Un reporte negativo tampoco te cierra todas las puertas: quien estudia tu solicitud no puede negarte un crédito basándose solo en él, y si una entidad del sistema financiero te lo niega, puedes pedirle por escrito las razones objetivas del rechazo.

Fuentes de esta parte:Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia Financiera de Colombia

Para no volver a atrasarte: un colchón para los imprevistos

Muchos atrasos empiezan con un gasto que no esperabas: una reparación, una cita médica, un mes con menos ingresos. En The Total Money Makeover, Dave Ramsey propone como primer paso un fondo de emergencia inicial: dinero apartado solo para imprevistos, para que cuando lleguen no tengas que dejar de pagar una cuota ni tomar una deuda nueva.

Junto con ese colchón, ten a la vista el día de pago de cada obligación y, si un mes no te alcanza, habla con la entidad antes de entrar en mora. Cada pago a tiempo queda en tu historia como información positiva, y esa, como dice la ley, permanece de manera indefinida.

Fuentes de esta parte:The Total Money Makeover, Función Pública, Gestor Normativo