Plazo fijo en Argentina: cómo funciona, qué cambia con el UVA y hasta cuánto está garantizado

¿Qué es un plazo fijo y cómo funciona?

El Banco Central lo define así: depositas una suma de dinero en un banco por un período determinado y, al terminar, recuperas tu capital más los intereses acordados. Con tasa fija sabes desde el primer día cuánto vas a cobrar.

Las tasas se pactan libremente entre cada entidad y su cliente. Las normas del BCRA piden que el certificado o comprobante muestre la tasa nominal anual (TNA), la tasa efectiva anual (TEA) y si la tasa es fija o variable, y que los intereses se calculen sobre un año de 365 días.

Un plazo fijo intransferible no se puede retirar, ni total ni parcialmente, antes de su vencimiento. Si quieres que siga solo, puedes autorizar la renovación automática por escrito cuando lo constituyes, con o sin los intereses ganados.

Fuentes de esta parte:Banco Central de la República Argentina, Banco Central de la República Argentina

Plazo fijo tradicional o plazo fijo UVA: ¿qué cambia?

En el tradicional, a tasa fija en pesos, el plazo mínimo es de 30 días y cobras el interés pactado. En el plazo fijo UVA, tu depósito se expresa en Unidades de Valor Adquisitivo, que se actualizan por el CER, un coeficiente que sigue la inflación. Al vencimiento recibes en pesos el valor de esas UVA a esa fecha, más la tasa que hayas pactado. Su plazo mínimo es de 90 días.

El BCRA publica cada día el valor en pesos de la UVA, así que puedes seguir cuánto vale tu depósito. Los plazos fijos en UVA solo se constituyen y se cobran en pesos.

Existe además una inversión a plazo en UVA con opción de cancelación anticipada para personas humanas. Dura como mínimo 90 días y permite pedir la cancelación antes, una vez pasado el lapso que se pacte, que no puede ser menor a 30 días. El BCRA advierte que, si cancelas antes, cobras con una tasa menor.

Fuentes de esta parte:Banco Central de la República Argentina, Banco Central de la República Argentina

¿Hasta cuánto está garantizado un plazo fijo?

La Ley 24.485 creó el Sistema de Seguro de Garantía de los Depósitos, que es limitado, obligatorio y oneroso, y no compromete recursos del BCRA ni del Tesoro. El Decreto 540/95 creó el Fondo de Garantía de los Depósitos y dejó al BCRA la facultad de cambiar el monto cubierto.

Con la Comunicación A 8407, el BCRA fijó la garantía en $50.000.000 desde el 1 de abril de 2026. Cubre el capital, los intereses y, en los depósitos UVA, la actualización por CER, sin pasar de ese tope. Alcanza a cuentas corrientes, cajas de ahorro, cuentas sueldo y plazos fijos, en pesos y en moneda extranjera.

El tope es por persona: se suman todos tus depósitos en la entidad, cualquiera sea la cantidad de cuentas. En una cuenta a nombre de dos o más personas, la garantía se reparte entre los titulares. Si una entidad pierde su autorización para funcionar, el decreto prevé pagar la garantía dentro de los 30 días hábiles siguientes, en forma complementaria a lo que se recupere por los privilegios de la ley de entidades financieras, siempre que el depositante cumpla los requisitos y el fondo tenga disponibilidades. El BCRA puede extender ese plazo si la cantidad de casos lo justifica.

Fuentes de esta parte:Infoleg, Ministerio de Justicia, Infoleg, Ministerio de Justicia, Banco Central de la República Argentina, Banco Central de la República Argentina

¿Qué depósitos no tienen garantía?

La leyenda que exige el BCRA en certificados y comprobantes lo resume: quedan excluidos los depósitos captados a tasas superiores a la de referencia, los adquiridos por endoso y los de personas vinculadas a la entidad. También quedan fuera los depósitos de entidades financieras en otras entidades y los plazos fijos de títulos valores.

Para los plazos fijos, la tasa queda fuera de la garantía si supera 1,3 veces la tasa de referencia o la de referencia más 5 puntos, la mayor de ambas. El BCRA publica esas tasas de referencia por Comunicaciones B. Ejemplo con números redondos: si la referencia fuera 30 %, los límites serían 39 % y 35 %, y el que cuenta es 39 %.

Si un depósito no tiene garantía, el documento debe decir «Depósito sin garantía» en forma visible. Revísalo antes de firmar.

Fuentes de esta parte:Banco Central de la República Argentina, Infoleg, Ministerio de Justicia

Ejemplo: cuánto rinde un plazo fijo y cuánto cubre la garantía

Este es solo un ejemplo con números redondos. Depositas $1.000.000 a 30 días con una TNA de 36,5 %. El interés es $1.000.000 × 36,5 % × 30 ÷ 365 = $30.000, y al vencimiento cobras $1.030.000. Si renovaras todos los meses con los intereses incluidos, la tasa efectiva anual sería de 43,28 %: por eso la TEA es más alta que la TNA.

Para la garantía: si en una misma entidad tienes $20.000.000 en un plazo fijo y $40.000.000 en una caja de ahorros, sumas $60.000.000. La garantía cubre hasta $50.000.000, porque el tope es por persona y no por cuenta.

Fuentes de esta parte:Banco Central de la República Argentina, Banco Central de la República Argentina, Infoleg, Ministerio de Justicia

¿Cómo comparar tasas de plazo fijo?

El BCRA publica un comparador de plazos fijos online en pesos: muestra la TNA para $100.000 en un plazo fijo intransferible a 30 días, para clientes y no clientes, de los 10 bancos con más depósitos y de los que informan su tasa para no clientes. Las entidades reportan esas tasas al BCRA, y la tasa puede cambiar para otros montos o plazos.

También puedes hacer un plazo fijo por internet en una entidad donde no eres cliente, con débito en tu cuenta en pesos de otra entidad. Las normas dicen que esa modalidad no tiene comisiones ni topes de monto. Para comparar ofertas, mira la TEA, revisa que el certificado no diga «Depósito sin garantía» y confirma el plazo.

Fuentes de esta parte:Banco Central de la República Argentina, Banco Central de la República Argentina

Antes de inmovilizar tu dinero: el fondo de emergencia

Un plazo fijo intransferible no se puede retirar antes de vencer, así que el dinero que pongas ahí no está a mano para un imprevisto. En The Total Money Makeover, Dave Ramsey propone tener primero un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos, en un lugar donde puedas usarlo cuando lo necesites.

Con ese colchón armado, cualquier decisión sobre el resto de tus ahorros la tomas con más calma, sabiendo cuánto necesitas tener disponible y cuánto puede esperar.

Fuentes de esta parte:The Total Money Makeover, Banco Central de la República Argentina