Tasa de usura en Colombia: qué es, cuál rige este mes y cómo leerla en tu tarjeta de crédito

¿Qué es la tasa de usura?

La tasa de usura es el límite legal al interés en Colombia. El artículo 305 del Código Penal castiga a quien cobre, por un préstamo de dinero o por una venta a plazos, una utilidad que exceda en la mitad el interés bancario corriente del período. Dicho en números: el tope es 1,5 veces ese interés, y cobrar por encima es un delito, sin importar cómo se disfrace la operación.

El Código de Comercio también se apoya en esa cifra. Su artículo 884 dice que, si no se pactó el interés, se paga el bancario corriente, y que el interés de mora no pactado equivale a una y media veces ese valor. Por eso la Superintendencia Financiera publica cada mes las dos cosas: el interés bancario corriente que certifica y el máximo que se deriva de él para el interés remuneratorio, el de mora y la usura.

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¿Qué es el interés bancario corriente y quién lo certifica?

Es la base que la ley usa para calcular el máximo de los intereses y la usura. La certifica la Superintendencia Financiera para cada modalidad de crédito, con la información que le reportan los establecimientos de crédito, y la expresa siempre como tasa efectiva anual. Cada certificación rige por un período que fija la misma Superintendencia.

La de noviembre de 2026 está en la Resolución 1707 de 2026, firmada el 30 de octubre. Se calculó con los reportes semanales de los establecimientos de crédito entre las semanas con corte del 2 al 23 de octubre de 2026.

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¿Cuál es la tasa de usura de noviembre de 2026?

Para crédito de consumo y ordinario, la Superintendencia certificó el interés bancario corriente en 18,89 % efectivo anual, vigente del 1 al 30 de noviembre de 2026. La tasa de usura quedó en 28,34 % efectivo anual, y ese mismo número es el máximo para el interés remuneratorio y para el de mora. En octubre el interés bancario corriente estaba en 19,06 %, así que bajó 17 puntos básicos.

Otras modalidades tienen su propia cifra. Para el crédito de consumo de bajo monto, el interés bancario corriente de noviembre es 47,88 % y la usura 71,82 % efectivo anual. Las modalidades de crédito productivo también tienen las suyas en el comunicado oficial.

Cada tasa rige solo para su período. Si revisas un extracto de octubre, compáralo con la usura de ese mes: 28,59 % efectivo anual para consumo y ordinario, del 1 al 31 de octubre de 2026, según la Resolución 1472 de 2026. La Superintendencia publica la certificación de cada mes en su página de comunicados de interés bancario corriente.

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¿La tasa de usura aplica a las tarjetas de crédito?

Sí. Según el Decreto 2555 de 2010, en el texto que le dio el Decreto 455 de 2023, el crédito de consumo es el que se da a personas para comprar bienes o pagar servicios con fines no comerciales, incluidas las operaciones hechas con tarjetas de crédito. Por eso los intereses de tu tarjeta personal no pueden pasar la tasa de usura de consumo y ordinario, que en noviembre de 2026 es 28,34 % efectivo anual.

El mismo decreto dice que quien te presta debe informarte, al aprobar el crédito, en qué modalidad lo clasificó. Si no sabes qué tope aplica a un producto tuyo, pregúntale a tu entidad en qué modalidad quedó.

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¿Cómo leer la tasa de tu extracto: EA o MV?

La usura se publica como tasa efectiva anual (EA): el costo de un año completo, con los intereses que se van sumando mes a mes. En tu extracto también puede aparecer una tasa mensual, mes vencido (MV), que es la que se aplica cada mes. Son dos formas de expresar el costo, pero no se comparan directo.

Una tasa mensual no se vuelve anual multiplicándola por 12, porque cada mes pagas intereses también sobre los intereses anteriores. Con cifras redondas: 28,34 % EA equivale a cerca de 2,10 % mensual. Si multiplicas 2,10 por 12 te da 25,2 %, que parece menos, pero es la misma tasa. Al revés, 2 % mensual equivale a cerca de 26,8 % EA.

Para hacer la cuenta exacta, la Superintendencia Financiera tiene en su sitio un simulador de conversión de tasas: pasa una tasa efectiva anual a nominal mensual y al revés, para que estimes cuánto te cobran en un período menor a un año. Compara siempre la tasa EA de tu extracto con la usura del mes.

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¿Qué hacer si te cobran más de la tasa de usura?

Reúne tus extractos y compara la tasa EA que te cobraron con la usura de cada mes. Si la pasa, la Ley 1328 de 2009 te da varios caminos: puedes presentar tu queja ante la propia entidad, ante su Defensor del Consumidor Financiero, ante la Superintendencia Financiera o ante los organismos de autorregulación.

El Defensor del Consumidor Financiero actúa con autonomía e independencia de la entidad y resuelve las quejas sin costo para ti. En la Superintendencia Financiera puedes radicar la queja en persona, por escrito, por su sitio web o por correo electrónico; para orientación, su línea gratuita nacional es 01 8000 120 100.

Si se prueba el cobro de más, el artículo 72 de la Ley 45 de 1990 dice que el acreedor pierde los intereses cobrados en exceso, aumentados en un monto igual, y que puedes pedir la devolución inmediata de lo que pagaste de más junto con esa suma. Si el crédito te lo dio directamente un almacén al venderte algo, o un prestamista cuya actividad de crédito no vigila ninguna autoridad en particular, la Superintendencia de Industria y Comercio puede ordenar esa devolución.

Fuentes de esta parte:Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia Financiera de Colombia, Banco de la República, Función Pública, Gestor Normativo

¿Qué deuda pagar primero si tienes varias?

Dave Ramsey, en su libro The Total Money Makeover, propone el método bola de nieve: pagas el mínimo en todas tus deudas y todo el dinero extra lo pones en la más pequeña, sin mirar la tasa. Cuando la terminas, sumas lo que pagabas en ella a la siguiente más pequeña, y así hasta cerrarlas todas. Cerrar deudas pronto te da impulso para no soltar el plan.

La alternativa es el método avalancha: el mismo plan, pero el dinero extra va primero a la deuda con la tasa más alta. Es el que menos intereses te cuesta en total; la bola de nieve puede costar algo más a cambio de victorias rápidas. Cualquiera de los dos funciona si pagas por encima del mínimo y no le sumas compras nuevas a la tarjeta.

Una ayuda de la ley: la Ley 1555 de 2012 te permite hacer pagos anticipados, totales o parciales, sin penalidad, en créditos con entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera, y decidir si el abono reduce el plazo o el valor de la cuota. Esa regla no cubre los créditos hipotecarios, y en créditos con saldo mayor a 880 salarios mínimos manda lo que diga el contrato.

Fuentes de esta parte:Función Pública, Gestor Normativo