Fondo de emergencia y bola de nieve de deudas: el método de Dave Ramsey, explicado con honestidad

¿Qué propone La transformación total de su dinero?

The Total Money Makeover, publicado en español como La transformación total de su dinero, es el libro más conocido de Dave Ramsey, autor y presentador de un programa de radio sobre finanzas personales en Estados Unidos. Su editorial, Thomas Nelson, lanzó en 2024 una edición actualizada y ampliada por sus 20 años. El plan se resume en siete pasos que Ramsey llama baby steps.

Los tres primeros son los más citados: juntar 1.000 dólares como fondo de emergencia inicial, pagar todas las deudas, menos la hipoteca, con el método bola de nieve y, al terminar, ahorrar un fondo completo de 3 a 6 meses de gastos. Los demás pasos tratan del retiro, de los estudios de los hijos, de terminar de pagar la casa antes de tiempo y, al final, de construir patrimonio y dar a otros.

Fuentes de esta parte:Ramsey Solutions, tienda oficial del autor, Ramsey Solutions, tienda oficial del autor, Ramsey Solutions, sitio oficial del autor

¿Cuánto debe tener un fondo de emergencia para empezar?

Ramsey pide juntar primero 1.000 dólares, lo más rápido posible. No pretende cubrir todo: es para que una reparación del auto, un copago médico o un electrodoméstico dañado no terminen en la tarjeta mientras pagas tus deudas. Ramsey cuenta que ese monto no ha cambiado desde que empezó a enseñar los pasos, hace 30 años.

Esa cifra está pensada en dólares y para Estados Unidos. Fuera de allá, conviene traducir la idea, no el número. La CFPB, la agencia de protección financiera de ese país, sugiere pensar en los imprevistos más comunes que ya has tenido y en cuánto costaron, y recuerda que incluso una cantidad pequeña da algo de seguridad.

Ejemplo con cifras redondas: si el arreglo más caro de tu último año costó 300 y una consulta médica cuesta 50, un primer fondo de 350 ya cubre lo más probable. Lo importante es juntarlo rápido y guardarlo aparte.

Fuentes de esta parte:Ramsey Solutions, sitio oficial del autor, Ramsey Solutions, sitio oficial del autor, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos)

¿Cuánto debe tener un fondo de emergencia completo?

Después de salir de deudas, Ramsey propone un fondo de 3 a 6 meses de gastos. Las agencias públicas hablan de rangos parecidos, pero no iguales. En España, Finanzas para Todos recomienda como mínimo entre 3 y 6 meses de gastos básicos, como vivienda, comida, servicios y transporte. En Brasil, el portal del inversor de la CVM, el regulador del mercado de valores, estima entre 6 y 12 meses de gastos.

La CFPB, en Estados Unidos, no da un número fijo: dice que depende de tu situación. Por eso, más que copiar una cifra, calcula cuánto te cuesta un mes de lo indispensable y multiplícalo. Si tu ingreso es variable o tu empleo es poco estable, apunta más alto: la CVM menciona justo el tipo de ingreso y la estabilidad en el empleo como factores.

Ejemplo con cifras redondas: si lo indispensable te cuesta 800 al mes, tres meses son 2.400 y seis meses, 4.800. Guárdalo donde puedas sacarlo rápido: Finanzas para Todos menciona una cuenta a la vista o de ahorro, no el dinero debajo del colchón.

Fuentes de esta parte:Ramsey Solutions, sitio oficial del autor, Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), Portal do Investidor, CVM, Comissão de Valores Mobiliários (Brasil), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos)

¿Qué es el método bola de nieve de deudas?

Haces una lista de tus deudas de la más pequeña a la más grande, según cuánto debes, sin mirar la tasa de interés. Pagas el mínimo en todas y todo el dinero extra va a la más pequeña. Cuando la terminas, sumas lo que pagabas en ella a la siguiente, y así el pago crece como una bola de nieve que rueda cuesta abajo.

La Profeco, en México, lo describe igual: pagar las deudas más pequeñas lo más rápido posible para crear una bola de nieve de pagos, porque saldar una te motiva con las demás. Ramsey lo dice sin rodeos: su método se basa en la motivación, no en las matemáticas.

Fuentes de esta parte:Ramsey Solutions, sitio oficial del autor, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Profeco, Procuraduría Federal del Consumidor (México)

Bola de nieve o avalancha: ¿cuál cuesta menos?

La avalancha ordena las deudas de otra forma: primero la de interés más alto, sin importar el tamaño. La CFPB explica que así eliminas primero la deuda más costosa y, a largo plazo, puedes ahorrar dinero; con la bola de nieve, en cambio, puedes pagar más en total, porque no atacas primero la más cara. El propio Ramsey reconoce que, en el papel, la avalancha ahorra algo más de intereses.

Ejemplo con cifras redondas, solo para ver la diferencia: el interés es el precio que pagas por el dinero prestado. La deuda A es de 300 al 2 % mensual y la deuda B, de 1.000 al 3 % mensual. En un mes, A genera unos 6 de interés y B, unos 30. La bola de nieve paga primero A, porque es más pequeña; la avalancha, primero B, porque cada mes cuesta cinco veces más.

Con la bola de nieve terminas A antes y sientes avance pronto, pero B sigue cobrando cerca de 30 al mes por más tiempo. Con la avalancha pagas menos intereses en total, aunque la primera victoria tarda más. La CFPB lo plantea como una elección: la avalancha puede ahorrarte dinero a largo plazo, y la bola de nieve puede darte impulso y motivación, sobre todo si tienes muchas deudas pequeñas.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Ramsey Solutions, sitio oficial del autor, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos)

¿A quién le sirve cada método?

La bola de nieve le sirve a quien tiene varias deudas pequeñas y necesita ver resultados para no rendirse. La avalancha le sirve a quien ya tiene el hábito y quiere pagar lo menos posible, sobre todo si su deuda más cara también es grande. La Profeco pone como ejemplos de deudas con tasas altas las tarjetas de crédito y los préstamos personales.

Con cualquiera de los dos hay reglas que no cambian: pagar al menos el mínimo de todas tus deudas, no sumar deudas nuevas mientras pagas y tener el fondo de emergencia para que un imprevisto no te devuelva al principio. Si tienes que usar el fondo, la CFPB recomienda no tener miedo de hacerlo y volver a construirlo; Ramsey sugiere pausar la bola de nieve hasta reponerlo.

Fuentes de esta parte:Profeco, Procuraduría Federal del Consumidor (México), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Ramsey Solutions, sitio oficial del autor

Cómo hacerlo en Oslo

Tu fondo ya existe: en Dinero, dentro de Cuentas, está el «Fondo de emergencia», que no ocupa cupo de tu plan. Para llenarlo, toca el botón + del centro, elige «Transferencia» y pásale dinero desde tu cuenta; Oslo lo anota y tú lo mueves en tu banco. Si lo abres y tocas editar, Oslo te explica para qué es y, cuando ya tiene tus números para calcularlo, te dice a cuánto apuntar: un mes de lo que de verdad te cuesta vivir. Si quieres seguir una cifra propia, como el fondo inicial de Ramsey, crea una meta con «Nueva meta».

Tus deudas van en Dinero, Deudas, «Agregar deuda o tarjeta». Escribe «¿Cuánto debes hoy?», la «Cuota mensual» (en una tarjeta, el «Día de corte»), el «Día de pago» y la «Tasa de interés», mensual o anual. Con el día de pago, Oslo te avisa antes de cada fecha, la barra de cada deuda muestra cuánto llevas pagado cada vez que tocas «Registrar un pago», y en Hoy lo que vence antes de tu próximo pago ya no cuenta como disponible.

Para la bola de nieve, abre «Filtros y orden» en Dinero y elige «Menor saldo»: tus deudas quedan de la más pequeña a la más grande. Para la avalancha, compara el «Interés» que muestra cada deuda. En el plan gratis puedes llevar hasta tres deudas. Con el plan Personal, todas las que tengas.