TCEA: cómo comparar el costo de tu tarjeta de crédito en Perú

¿Qué es la TCEA y en qué se diferencia de la TEA?

La TEA, o tasa efectiva anual, es la tasa de interés compensatorio de tu crédito, es decir, lo que pagas por usar el dinero prestado. El Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado de la SBS (Resolución SBS N° 3274-2017) obliga a expresarla en forma efectiva anual, considerando un año de 360 días. Solo mide los intereses.

La TCEA, o tasa de costo efectivo anual, es la tasa que permite comparar el costo total de un crédito. Según el artículo 13 de ese reglamento, se calcula igualando el valor actual de todas las cuotas con el monto que de verdad recibiste, e incluye el capital, los intereses, las comisiones y los gastos que te trasladan, además de los seguros en los créditos de consumo. No incluye los tributos ni los servicios de terceros que pagas directamente.

Como suma a los intereses las comisiones, los gastos y los seguros, la TCEA es igual o mayor que la TEA. Por eso es la cifra que conviene mirar: dos tarjetas con la misma TEA pueden costar distinto si una cobra una membresía más alta o seguros más caros.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Banco Central de Reserva del Perú (BCRP)

¿Cómo se calcula la TCEA de una tarjeta de crédito?

En una tarjeta, lo que consumes cambia cada mes, así que la SBS fija un ejemplo estándar para que todas las entidades calculen la TCEA de la misma forma (Anexo N° 1-A del reglamento): un consumo de S/ 1,000 en una tarjeta en soles, sin deuda previa, pagado en 12 cuotas mensuales iguales al pago mínimo y saldado en la cuota 12, con la TEA máxima para compras del tarifario y sumando las comisiones y gastos. La membresía anual se carga en la cuota 12.

En ese cálculo no entran las tasas para retirar efectivo ni para compra de deuda. Por eso la TCEA de una tarjeta es una referencia para comparar productos entre sí, no lo que vas a pagar tú: tu costo real depende de cuánto uses la tarjeta, cuánto pagues y cuándo.

La encuentras en la hoja resumen, que es parte de tu contrato. El reglamento exige que la TCEA, la tasa de interés compensatorio efectiva anual y la tasa de interés moratorio aparezcan de manera destacada, al inicio de ese documento.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

¿Cuál es la tasa máxima de una tarjeta de crédito en Perú?

Con la Ley 31143, ley que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) fija topes a la tasa de interés de los créditos de consumo, incluidas las tarjetas de crédito, de los créditos de consumo de bajo monto (hasta 2 UIT) y de los créditos a pequeñas y microempresas. Según la Circular N° 0008-2021-BCRP, el tope equivale a 2 veces el promedio de las tasas de los créditos de consumo que publica la SBS, y se recalcula cada seis meses, en mayo y en noviembre.

Para el periodo del 1 de noviembre de 2026 al 30 de abril de 2027, el BCRP fijó el tope en 114.68 % anual en soles y 103.14 % en dólares. En el periodo anterior, del 1 de mayo al 31 de octubre de 2026, había sido 114.13 % en soles y 99.84 % en dólares.

El tope se aplica a la tasa de interés compensatorio, es decir, a la TEA, no a la TCEA. El artículo 52 de la Ley Orgánica del BCRP, modificado por la Ley 31143, considera usura las tasas cobradas por encima de ese límite y encarga a la SBS vigilar su cumplimiento y sancionar a quien lo exceda. Además, el interés moratorio máximo, el que se cobra por pagar tarde, equivale al 15 % de la tasa máxima y se suma a la tasa compensatoria.

Fuentes de esta parte:Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), Infobae

¿Dónde comparar la TCEA de las tarjetas de crédito?

La SBS tiene un comparador oficial en su Portal del Usuario, en la sección Compara costos de créditos. Se llama Retasas: eliges tu departamento y el tipo de crédito, entre ellos la tarjeta de crédito, y ves las tasas de los productos que se ofrecen en el sistema financiero.

Antes de firmar, la SBS recomienda preguntar siempre por la TCEA, porque te indica el costo real del crédito con comisiones y gastos, y leer el contrato, la hoja resumen y el tarifario, que cada entidad publica en su web y en sus agencias.

También es útil saber que las entidades deben ofrecer al menos una tarjeta de crédito sin cargo de membresía anual, y que puedes optar por una tarjeta sin seguro de desgravamen. La SBS advierte, además, que no es recomendable sacar efectivo con la tarjeta, porque los intereses de esa operación son más altos.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

Pago mínimo o pago total: ¿qué pasa si pagas solo el mínimo?

Tu estado de cuenta debe mostrar dos montos: el pago total del periodo y el pago mínimo, según el artículo 10 del Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito. El pago mínimo es el menor monto que debes pagar para no caer en mora. La SBS exige calcularlo de forma que, aun sin nuevos consumos, la deuda se termine de pagar en un número finito de meses, y que incluya al menos una parte del capital.

Pagar solo el mínimo te mantiene al día, pero lo que queda sigue generando intereses. Por eso el estado de cuenta debe desglosar el pago mínimo en capital, intereses y comisiones, y advertir de forma destacada que, si solo pagas el mínimo, pagarás más por intereses, comisiones y gastos.

Si pagas más que el mínimo, el reglamento ordena aplicar el exceso primero a la deuda revolvente, empezando por la de tasa más alta, salvo que al pagar pidas otro orden. Además, tienes derecho a hacer pagos anticipados, totales o parciales, en cualquier momento, y eso reduce los intereses.

Un ejemplo con cifras redondas, solo para ilustrar: una TEA de 60 % equivale a cerca de 4 % al mes, porque 1.04 multiplicado por sí mismo 12 veces da 1.60. Si dejas S/ 1,000 sin pagar durante un mes, son unos S/ 40 de intereses, sin contar comisiones ni seguros.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

¿Cómo salir de las deudas de tarjeta con la bola de nieve?

Si tienes varias deudas, el método bola de nieve de Dave Ramsey, en The Total Money Makeover, propone ordenarlas de la más pequeña a la más grande, pagar el mínimo en todas y poner todo el dinero extra en la más pequeña. Cuando la terminas, sumas lo que pagabas en ella a la siguiente, y así la bola crece.

Ramsey no lo elige por ser el que menos intereses cuesta: en números, pagar primero la deuda de tasa más alta suele ahorrar más. Lo elige porque cerrar deudas pronto ayuda a no abandonar el plan. Si tus deudas tienen tasas muy distintas, compara las dos opciones antes de decidir.

Fuentes de esta parte:The Total Money Makeover