Buró de Crédito: cómo pedir gratis tu reporte de crédito especial, leerlo y corregir errores

¿Qué es el Buró de Crédito?

Lo que llamamos buró de crédito son las sociedades de información crediticia: empresas que necesitan autorización de la Secretaría de Hacienda, que la otorga después de oír la opinión del Banco de México y de la CNBV, y que reúnen la información de cómo pagas tus créditos. Se rigen por la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia. Les entregan información los bancos y demás entidades financieras, que por ley deben reportar a por lo menos una sociedad, y también empresas comerciales y otras financieras que otorgan crédito.

Las sociedades no aprueban ni niegan créditos: como explica la CNBV, solo entregan tu historial a quien te va a prestar, y es ese otorgante quien decide. Por eso aparecer en sus registros no es malo en sí; lo que cuenta es lo que muestra tu historial.

Fuentes de esta parte:Orden Jurídico Nacional, Secretaría de Gobernación (texto vigente, última reforma DOF 24-01-2024), Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

¿Cómo pedir tu reporte de crédito especial gratis?

El artículo 41 de la ley te da derecho a pedir gratis tu reporte de crédito especial cada vez que pasan doce meses, si pides que te lo envíen por correo electrónico o vas a recogerlo a la unidad especializada de la sociedad. Las reglas del Banco de México añaden que tampoco tiene costo si te lo entregan en su página de internet. Cada sociedad debe tener un teléfono gratuito y una página de internet para atender tus solicitudes.

La sociedad debe enviártelo o ponerlo a tu disposición en un plazo de cinco días hábiles, de forma clara y completa, junto con un resumen de tus derechos y de cómo corregir errores. Si pides otro antes de que pasen doce meses, o lo quieres en sobre cerrado por correo, tiene costo con topes que fija el Banco de México en UDIS. Por ejemplo, un reporte extra pedido y entregado por internet cuesta como máximo 3 UDIS, unos 27 pesos con la UDI del 23 de octubre de 2026.

Fuentes de esta parte:Orden Jurídico Nacional, Secretaría de Gobernación (texto vigente, última reforma DOF 24-01-2024), Banco de México, Banco de México, Diario Oficial de la Federación

¿Cómo saber si estoy en buró y cómo leer mi reporte?

La forma de saber qué dice tu historial es pedir tu reporte de crédito especial. Según la CNBV, muestra cada crédito que tienes o tuviste, con la fecha de apertura, la fecha del último pago, el límite de crédito y el saldo actual. A diferencia del reporte que consultan los otorgantes, el tuyo incluye el nombre de quién te prestó.

Para entender cada renglón, la ley obliga a cada sociedad a poner a disposición del público, de forma fácil y accesible, el significado de las claves que usa en sus reportes y a mantenerlo actualizado. Además, junto con tu reporte te debe entregar un resumen de tus derechos y de cómo corregir errores. Si tienes una reclamación en trámite, el registro aparece con la leyenda «registro impugnado».

Al revisarlo, confirma que cada crédito sea tuyo y que los saldos, las fechas y los pagos que hiciste estén bien registrados.

Fuentes de esta parte:Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Orden Jurídico Nacional, Secretaría de Gobernación (texto vigente, última reforma DOF 24-01-2024)

¿Cuánto tiempo dura una deuda en buró de crédito?

La regla general está en el artículo 23 de la ley: las sociedades deben conservar tu historial al menos 72 meses, es decir, seis años. Un incumplimiento sin interrupción se borra 72 meses después de que se registró por primera vez. Si un crédito tiene atrasos y pagos, cada periodo de atraso se borra 72 meses después de su primer incumplimiento. Si después pagas una parte o cierras con un convenio de finiquito, el pago queda anotado, pero el plazo se sigue contando desde el primer incumplimiento.

Las deudas pequeñas se borran antes. Según las reglas del Banco de México, un crédito vencido, o que el otorgante dejó de actualizar, se borra a los 12 meses si el principal pendiente es de hasta 25 UDIS; a los 24 meses si es de más de 25 y hasta 500 UDIS, y a los 48 meses si es de más de 500 y hasta 1,000 UDIS. El plazo cuenta desde lo que ocurra primero: la primera vez que se reportó vencido o la última vez que se actualizó. Para pasar a UDIS se usa la UDI del primer día hábil bancario del año en que toca borrar.

Como referencia, con la UDI del 23 de octubre de 2026, de 8.860298 pesos, 25 UDIS son unos 222 pesos; 500 UDIS, unos 4,430 pesos, y 1,000 UDIS, unos 8,860 pesos. Hay excepciones: si el adeudo está en juicio cuando toca borrarlo, el borrado se pospone por periodos de seis meses mientras el juicio siga pendiente, y el artículo 24 no permite borrar los créditos de 400,000 UDIS o más con un acreedor ni los casos con sentencia firme por un delito patrimonial relacionado con un crédito.

Fuentes de esta parte:Orden Jurídico Nacional, Secretaría de Gobernación (texto vigente, última reforma DOF 24-01-2024), Banco de México, Banco de México, Diario Oficial de la Federación

Ejemplo: cuándo se borra una deuda

Esto es solo un ejemplo con números redondos y aproximados. Supón que dejaste sin pagar una deuda de 3,000 pesos de principal, que tu primer incumplimiento quedó registrado en marzo de 2026 y que ese mismo mes se reportó como vencida. Con una UDI de unos 8.86 pesos son unas 339 UDIS: está entre 25 y 500, así que se borraría a los 24 meses, en marzo de 2028.

Si la deuda fuera de 20,000 pesos, unas 2,257 UDIS, pasaría de 1,000 UDIS y aplicaría la regla general: el atraso se borraría 72 meses después del primer incumplimiento, en marzo de 2032. Pagarla antes no adelanta el borrado, pero sí deja constancia en tu historial de que ya cumpliste.

Fuentes de esta parte:Banco de México, Orden Jurídico Nacional, Secretaría de Gobernación (texto vigente, última reforma DOF 24-01-2024), Banco de México, Diario Oficial de la Federación

¿Cómo reclamar un error en tu reporte?

Si no estás de acuerdo con algún dato, presenta una reclamación ante la unidad especializada de la sociedad, por escrito, correo, internet, teléfono o correo electrónico. Señala con claridad el registro que impugnas y adjunta copia de los documentos que te respaldan; si no los tienes, explica por qué. La sociedad debe darte un número de control para dar seguimiento. Según las reglas del Banco de México, tienes hasta dos reclamaciones gratis por año calendario, y en cada una puedes objetar uno o varios registros.

La sociedad entrega tu reclamación al otorgante en cinco días hábiles y marca el registro como «registro impugnado». Si el otorgante no responde en 15 días naturales, la sociedad debe modificar o eliminar el dato como lo pediste. Si responde que no procede, la sociedad te envía su respuesta y su evidencia en cinco días hábiles, y puedes pedir que tus reportes incluyan un texto tuyo de hasta 200 palabras.

Además, tu reporte debe indicar de forma notoria que también puedes pedir aclaraciones directamente a quien te dio el crédito.

Fuentes de esta parte:Orden Jurídico Nacional, Secretaría de Gobernación (texto vigente, última reforma DOF 24-01-2024), Banco de México

Lo que sí mejora tu historial: pagar a tiempo

La ley obliga a las sociedades a conservar tu historial, así que un dato correcto no se borra antes de su plazo, aunque alguien te ofrezca «limpiarlo». Lo que sí depende de ti es cómo se ve de aquí en adelante.

Cuando pagas, quien te dio el crédito debe enviar esa información a la sociedad dentro de los cinco días hábiles siguientes, y, como explica la CNBV, tu reporte mostrará que tu crédito ya está al corriente. Cada pago puntual queda en tu historial y cuenta a tu favor.

Fuentes de esta parte:Orden Jurídico Nacional, Secretaría de Gobernación (texto vigente, última reforma DOF 24-01-2024), Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)