¿Cuánto tardo en pagar mi deuda? Calculadora de cuotas y abonos a capital

Cómo se calcula

Mes a mes, como en cualquier crédito con cuota fija. Cada mes se suma el interés sobre lo que debes; tu cuota paga primero ese interés, y lo demás baja la deuda. Al mes siguiente el interés es menor, porque debes menos. La última cuota es solo lo que falte. El Banco Central de la República Argentina lo pone como regla: «Los intereses sólo pueden liquidarse sobre los saldos de capitales efectivamente prestados».

Un ejemplo en pesos colombianos: debes 1.000.000 al 2 % mensual y pagas 100.000 al mes. El primer mes el interés es 20.000 y quedas debiendo 920.000; el segundo, 18.400, y quedas en 838.400. En el mes 12 solo faltan 27.032, y esa es la última cuota. En total pagas 127.032 de intereses.

Si la tasa está escrita como efectiva anual, la calculadora la pasa a mensual antes de empezar; si es nominal anual, la divide entre 12. En Argentina, escribe la TNA y elige «Nominal anual»: es la tasa que tu banco aplica cada mes, la TNA dividida entre 12. Con la TEA del resumen la cuenta daría unos pesos más de intereses.

Fuentes de esta parte:Banco Central de la República Argentina

Lo que esta calculadora no incluye

El pago mínimo de la tarjeta. Escribe lo que vas a pagar fijo cada mes. Si pagas solo el mínimo, el mínimo baja con el saldo y la deuda dura mucho más. En Estados Unidos, la Regulación Z obliga a advertirlo en el estado de cuenta: si pagas solo el mínimo, pagarás más intereses y tardarás más en saldar la deuda.

Seguros, cuota de manejo y comisiones. Si tu banco cobra cuota de manejo o seguro cada mes, réstalos de lo que pagas: aquí solo cuentan interés y capital. El BCRA, por ejemplo, cuenta las primas de seguro y los gastos de la tarjeta en el costo financiero total, no en la tasa.

Impuestos sobre los intereses. Si en tu país se cobra IVA sobre los intereses (en Argentina, para consumidores finales), los intereses reales son mayores.

Intereses por días: estos sí se pueden calcular. Algunas tarjetas de Estados Unidos cobran con una tasa diaria: el APR entre 360 o 365, según el emisor, como explica la CFPB, la oficina federal de protección al consumidor financiero. Para esas, elige «APR de tarjeta con tasa diaria» y el divisor de tu contrato.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau, Banco Central de la República Argentina, Consumer Financial Protection Bureau

Abonar a capital: ¿menos plazo o menos cuota?

Las cifras con extra suponen que la cuota sigue igual y la deuda termina antes. Un ejemplo en pesos colombianos: debes 2.000.000 al 2,5 % mensual y pagas 200.000. Terminas en 12 meses y pagas 330.667 de intereses. Si con tu próxima cuota abonas 500.000 a capital, terminas en 9 meses y pagas 197.621: te ahorras 133.046 y 3 meses. Si en cambio sumas 50.000 a cada cuota, terminas en 10 meses y te ahorras 71.345.

Que la cuota siga igual no pasa solo en todos los países, así que al abonar di qué quieres. En Colombia, la Ley 1555 de 2012 dice: «Es derecho del deudor decidir si el pago parcial que realiza la abonará a capital con disminución de plazo o a capital con disminución del valor de la cuota de la obligación». La ley cubre créditos de hasta 880 salarios mínimos mensuales y no aplica a los hipotecarios. En Perú, un pago de hasta dos cuotas (contando la del mes) se toma como adelanto de cuotas: no baja los intereses, salvo que pidas, antes o al pagar, que se aplique como pago anticipado. Un pago de más de dos cuotas es pago anticipado y, si no eliges, «las empresas deben proceder a la reducción del número de cuotas», según la SBS.

En México es al revés: si el pago no alcanza para liquidar el crédito, el banco debe «reducir el monto de los pagos periódicos pendientes, salvo cuando pacten con los Clientes que se disminuya el número de pagos a realizar» (Banco de México, Circular 16/2007). Ahí el ahorro sale menor que aquí, salvo que pidas acortar el plazo. Para que cuente como pago anticipado, pídelo y abona al menos lo de una cuota; si no, el banco puede aplicarlo a las cuotas siguientes.

Fuentes de esta parte:Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Banco de México

Si es una tarjeta de crédito

Escribe el saldo de tu último estado de cuenta y un pago fijo, no el mínimo. La calculadora supone que no haces compras nuevas con esa tarjeta mientras la pagas: cada compra alarga la cuenta.

En Brasil, el rotativo solo puede durar hasta la factura siguiente. Después, el banco ofrece un parcelamiento con su propia tasa y sus propias cuotas: usa esos números (Resolución CMN 4.549, art. 1º).

Y si es rotativo o parcelamiento de la factura, la ley no deja que los intereses y cargos pasen del valor original de la deuda (Lei 14.690/2023, art. 28, § 1º). Ese valor no es el saldo de hoy, así que la calculadora no recorta nada: si los intereses que calcula superan lo que debes, te lo avisa. Tu factura muestra el valor original y cuánto ya te cobraron (Res. CMN 4.549, art. 2º-B).

Fuentes de esta parte:Banco Central do Brasil, Câmara dos Deputados

Llévala en Oslo

En Oslo anotas cada deuda con lo que debes, su tasa y su cuota. Cada vez que registras un pago, la barra de la deuda muestra cuánto llevas pagado, y con el día de pago te avisa antes de cada fecha.