Quanto tempo para quitar uma dívida? Calculadora de parcelas e amortização

Como é calculado

Mês a mês, como em qualquer crédito com parcela fixa. Todo mês os juros incidem sobre o que você deve; a parcela paga primeiro esses juros, e o resto abate a dívida. No mês seguinte os juros são menores, porque você deve menos. A última parcela é só o que faltar. O banco central da Argentina põe isso como regra: os juros só podem ser cobrados sobre os saldos do capital efetivamente emprestado.

Um exemplo em pesos colombianos: você deve 1.000.000 a 2% ao mês e paga 100.000 por mês. No primeiro mês os juros são 20.000 e você fica devendo 920.000; no segundo, 18.400, e fica em 838.400. No mês 12 faltam só 27.032, e essa é a última parcela. No total, você paga 127.032 de juros.

Se a taxa está escrita como efetiva anual, a calculadora a passa para mensal antes de começar; se é nominal anual, divide por 12. Na Argentina, digite a TNA e escolha «Nominal anual»: é a taxa que o banco aplica a cada mês, a TNA dividida por 12. Com a TEA do extrato, a conta daria alguns pesos a mais de juros.

Fontes desta parte:Banco Central de la República Argentina

O que esta calculadora não inclui

O pagamento mínimo do cartão. Digite o que você vai pagar fixo todo mês. Se você paga só o mínimo, o mínimo cai junto com o saldo e a dívida dura muito mais. Nos Estados Unidos, a Regulation Z obriga a fatura a avisar: pagando só o mínimo, você paga mais juros e demora mais para quitar.

Seguros, anuidade e tarifas. Se o banco cobra anuidade ou seguro todo mês, desconte do que você paga: aqui só contam juros e capital. O banco central da Argentina, por exemplo, coloca os prêmios de seguro e as despesas do cartão no custo financeiro total, não na taxa.

Impostos sobre os juros. Se no seu país há imposto sobre os juros, como o IVA cobrado de consumidores finais na Argentina, os juros reais são maiores.

Juros por dia: esses dá para calcular. Alguns cartões dos Estados Unidos cobram com uma taxa diária: o APR dividido por 360 ou 365, conforme o emissor, como explica a CFPB, o órgão federal de proteção ao consumidor financeiro. Para esses, escolha «APR de cartão com taxa diária» e o divisor do seu contrato.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau, Banco Central de la República Argentina, Consumer Financial Protection Bureau

Amortização extra: menos prazo ou parcela menor?

Os números com extra supõem que a parcela continua igual e a dívida acaba antes. Um exemplo em pesos colombianos: você deve 2.000.000 a 2,5% ao mês e paga 200.000. Você quita em 12 meses e paga 330.667 de juros. Se junto com a próxima parcela amortizar 500.000, quita em 9 meses e paga 197.621: economiza 133.046 e 3 meses. Se, em vez disso, somar 50.000 a cada parcela, quita em 10 meses e economiza 71.345.

Manter a mesma parcela não acontece sozinho em todo lugar, então diga o que você quer ao amortizar. Na Colômbia, a Lei 1555 de 2012 diz que é direito do devedor decidir se o pagamento parcial reduz o prazo ou o valor da parcela. A lei cobre créditos de até 880 salários mínimos mensais e não se aplica a financiamentos imobiliários. No Peru, um pagamento de até duas parcelas (contando a do mês) é tratado como adiantamento de parcelas: não reduz os juros, a menos que você peça, antes ou ao pagar, que seja aplicado como pagamento antecipado. Um pagamento de mais de duas parcelas é pagamento antecipado e, se você não escolher, as instituições devem reduzir o número de parcelas, segundo a SBS, a superintendência bancária.

No México é o contrário: se o pagamento não quita o crédito, o banco deve reduzir o valor das parcelas pendentes, a menos que combine com você reduzir o número de parcelas (Banco do México, Circular 16/2007). Lá a economia sai menor do que aqui, a menos que você peça para reduzir o prazo. Para contar como pagamento antecipado, peça e pague pelo menos o valor de uma parcela; se não, o banco pode aplicá-lo às próximas parcelas.

Fontes desta parte:Función Pública, Gestor Normativo, Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Banco de México

Se for cartão de crédito

Digite o saldo da última fatura e um pagamento fixo, não o mínimo. A calculadora supõe que você não faz compras novas com esse cartão enquanto paga: cada compra alonga a conta.

No Brasil, o rotativo só pode durar até a fatura seguinte; depois o banco oferece um parcelamento com taxa e parcelas próprias: use esses números (Resolução CMN 4.549, art. 1º).

E se for rotativo ou parcelamento da fatura, a lei diz que «o total cobrado em cada caso a título de juros e encargos financeiros não poderá exceder o valor original da dívida» (Lei 14.690/2023, art. 28, § 1º). Esse valor não é o saldo de hoje, então a calculadora não corta nada: se os juros calculados passarem do que você deve, ela avisa. A sua fatura mostra o valor original e quanto já foi cobrado (Res. CMN 4.549, art. 2º-B).

Fontes desta parte:Banco Central do Brasil, Câmara dos Deputados

Acompanhe no Oslo

No Oslo você anota cada dívida com o que deve, a taxa e a parcela. Cada vez que registra um pagamento, a barra da dívida mostra quanto você já pagou, e com o dia do pagamento o app avisa antes de cada data.