Qué hacer con tu primer sueldo: un plan sencillo para tu primer mes de trabajo

¿Qué hacer con tu primer sueldo? Primero, mira cuánto te llega

El sueldo que firmaste casi nunca es el que llega a tu cuenta. En tu recibo vas a ver el sueldo bruto, que es el total antes de descuentos, y el neto, que es lo que de verdad recibes. La CFPB, la agencia de protección financiera de Estados Unidos, define el neto como el dinero que recibes después de que se restan los impuestos y otros descuentos. Planea tu mes con el neto, no con la cifra de la oferta.

Fíjate también en cada cuánto te pagan: por mes, por quincena o por semana. Ese es el ritmo de tu presupuesto: lo que recibes en un pago tiene que alcanzarte hasta el siguiente. Si empezaste a trabajar a mitad del periodo, tu primer pago puede ser más corto que los demás.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

¿Qué descuentos aparecen en tu primer recibo de pago?

Los descuentos cambian según el país y tu tipo de contrato, pero casi siempre hay dos grupos: un impuesto sobre la renta que tu empleador retiene por adelantado y aportes a la seguridad social, como salud y pensión. Aquí van los conceptos básicos, sin tasas, porque dependen de tu salario y de las reglas de cada año.

En Estados Unidos, el recibo muestra la retención del impuesto federal y los impuestos de Social Security y Medicare, que se conocen juntos como FICA; según el estado, también puede haber un impuesto estatal. En el Reino Unido, el gobierno exige que el recibo muestre tu pago antes y después de descuentos, y los descuentos que pueden cambiar en cada pago, como el impuesto y el National Insurance; también pueden aparecer aportes a pensión o pagos de préstamo estudiantil.

En España, el portal Finanzas para todos explica que de tu salario bruto se restan las cotizaciones a la Seguridad Social a cargo del trabajador y las retenciones de IRPF, que son pagos adelantados del impuesto sobre la renta. En México, el SAT indica que tu patrón debe darte una factura electrónica de nómina por cada pago y que él hace la retención mensual del impuesto, y la Ley del Seguro Social le pide retener las cuotas del IMSS que te corresponde pagar.

En Colombia, el Ministerio de Justicia recuerda que la ley establece descuentos para salud y pensión, y que el empleador solo puede descontar lo que dice la ley, lo que ordene un juez o lo que tú autorices por escrito. En Brasil, la ley obliga a la empresa a descontar de tu remuneración tu contribución al INSS, y el impuesto de renta retenido en la fuente aparece en tus contracheques; el FGTS es otra cosa: es un depósito mensual que el empleador está obligado a hacer, equivalente al 8 % de tu remuneración, o al 2 % si tienes contrato de aprendiz.

Si algo no cuadra, pregúntale primero a quien te paga. En Brasil, la Receita Federal sugiere comparar el impuesto retenido de tu comprobante anual con el de tus contracheques; en Colombia, si te hacen descuentos no permitidos, puedes acudir al inspector del trabajo.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), GOV.UK (Reino Unido), HM Revenue & Customs, GOV.UK (Reino Unido), Finanzas para todos, Plan de Educación Financiera (España), Servicio de Administración Tributaria, SAT (México), CONDUSEF, copia del texto vigente de la Cámara de Diputados (México), Ministerio de Justicia y del Derecho (Colombia), Presidência da República, Planalto (Brasil), Receita Federal (Brasil), Presidência da República, Planalto (Brasil)

Págate primero: el ahorro va antes del gasto

Un consejo clásico para tu primer sueldo viene de El hombre más rico de Babilonia, de George S. Clason: una parte de todo lo que ganas es tuya para guardar, y se aparta antes de gastar. Clason propone al menos una de cada diez monedas, es decir, el 10 %.

La CFPB dice lo mismo con otras palabras: si recibes un sueldo regular, págate primero y manda una parte a tu ahorro de forma automática. Si el 10 % no te cabe todavía, empieza con menos: lo que crea el hábito es apartar algo cada vez que te pagan, aunque sea poco.

Fuentes de esta parte:The Richest Man in Babylon, Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

Tu primer fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es dinero apartado solo para gastos que no planeaste: una reparación, una cuenta médica, un mes sin ingresos. La CFPB lo describe como una reserva de efectivo para gastos imprevistos o emergencias financieras, y dice que armarlo es uno de los primeros pasos para empezar a ahorrar.

¿Cuánto? Según la CFPB, depende de tu situación: piensa en los imprevistos que más has tenido y en cuánto costaron. Para empezar, ponte una meta pequeña y alcanzable. Ejemplo con números redondos: si apartas 100 de cada sueldo mensual, en seis meses tienes 600. Guárdalo separado de tu dinero del día a día, en un lugar seguro y al que puedas llegar rápido.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

Un presupuesto simple para tu primer mes

No necesitas una hoja de cálculo. Apenas te paguen, haz tres pasos en orden: aparta lo que vence antes de tu próximo pago, como el alquiler, el transporte o el plan del celular; luego tu ahorro; y lo que queda es para tu mes.

Ejemplo con números redondos: te llegan 1.000. Lo que vence antes del próximo pago suma 450 y tu ahorro es de 100. Te quedan 450 para 30 días, o sea, 15 por día. Anota tus gastos durante ese primer mes: al final vas a tener tu primera foto real de cuánto cuesta tu vida.

Fuentes de esta parte:The Richest Man in Babylon

Evita deudas nuevas mientras empiezas

Con el primer trabajo llegan ofertas de tarjetas de crédito y de compras a cuotas. Una tarjeta no es más sueldo: es dinero prestado. En Estados Unidos, la CFPB explica que, si no pagas el total antes de la fecha límite, pierdes el periodo de gracia y te cobran intereses sobre lo que quedó pendiente y sobre las compras nuevas.

Las compras a cuotas también pesan: la Condusef, la autoridad de protección al usuario financiero de México, recuerda que con ellas comprometes tus ingresos futuros y que, si te atrasas, terminas pagando intereses. Durante tus primeros meses, compra con tarjeta solo lo que podrías pagar hoy con tu dinero, y deja las cuotas para cosas que duran.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), CONDUSEF (México)

¿Y cómo invertir el primer sueldo?

Primero, el colchón. Invertir es para dinero que no vas a necesitar pronto, y sin fondo de emergencia cualquier imprevisto puede obligarte a sacar lo invertido o a endeudarte. Por eso la CFPB pone el fondo de emergencia entre los primeros pasos para empezar a ahorrar.

Cuando ya lo tengas, aprende antes de poner tu dinero: entiende en qué estás invirtiendo, qué puede salir mal y cuándo podrías retirarlo, y revisa que la entidad esté autorizada por el supervisor financiero de tu país. Desconfía de cualquiera que te prometa ganancias altas y seguras.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

Cómo hacerlo en Oslo

Al empezar, Oslo te pregunta «¿Cuándo te llega el dinero?»: eliges cada cuánto te pagan (mensual, quincenal o semanal) y los días en que suele llegar el pago; si siempre es el mismo, marcas «Siempre el mismo día». Lo cambias cuando quieras en Más, Tu dinero, «Ciclo de pago».

Con eso, y con tu sueldo anotado como ingreso, Hoy te muestra «Te quedan»: lo que tienes hasta tu próximo pago, ya sin lo que vence antes y sin lo que guardaste en tus metas. Si tocas «¿Por qué tengo esto disponible?», ves la cuenta línea por línea. Y los días en que no gastas nada, tocas «Hoy no gasté» y tu racha sigue.

Para pagarte primero, en Dinero, Metas, toca «Nueva meta» y responde «¿Para qué ahorras?», «¿Cuánto necesitas?» y «¿Para cuándo?». Cada vez que apartes dinero, toca «Anotar un ahorro»: Oslo solo lo anota, y el dinero lo mueves tú en tu banco o app. Oslo también trae una cuenta «Fondo de emergencia», que no ocupa cupo de tu plan y cuyo dinero no cuenta como disponible para gastar. En el plan gratis puedes tener hasta tres metas.