Quanto você precisa para uma emergência? Comece com menos do que imagina
Sou a Marranita, o cofrinho, e gosto mais do constante do que do grande. Uma reserva de emergência parece enorme, mas o primeiro passo é bem menor do que você imagina.
MarranitaSuas metas e o que você guarda.
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O que é uma reserva de emergência (e o que não é)
É dinheiro guardado para o que você não planejou: uma consulta médica, um conserto em casa ou na moto, ficar sem renda por um tempo. A função dela é evitar que um imprevisto vire dívida no cartão ou um empréstimo caro.
O que ela não é: não é para as férias, os presentes de fim de ano nem a promoção que você viu ontem. Para isso existem as metas. Se você mistura as duas coisas, a reserva esvazia sem que nenhuma emergência tenha acontecido.
1. A sua meta: alguns meses de gastos essenciais
Para calcular, some só o que você não pode deixar de pagar em um mês: aluguel, comida, contas da casa, transporte e parcelas de dívidas. Não inclua saídas nem mimos. Esse total é o seu mês de gastos essenciais, e a meta da reserva é juntar alguns desses meses.
Quantos depende da sua situação. Se a sua renda é variável, você trabalha por conta própria ou há pessoas que dependem de você, vale ter um colchão maior do que se você tem um salário fixo e estável.
2. Comece com um mês
Vários meses assustam, e o que assusta fica para depois. Um mês dá para conseguir, e já te salva de muitos sustos. Coloque como a sua primeira meta, divida entre os próximos pagamentos e separe essa parte assim que receber, antes de gastar.
Um exemplo: se o seu mês de gastos essenciais é 1.000 e você consegue separar 100 por quinzena, em dez quinzenas você tem o seu primeiro mês. Quando chegar lá, comemore e siga para o segundo. Se entrar um dinheiro extra, como o 13º salário, é uma ótima chance de avançar mais rápido.
3. Separe do dinheiro que você gasta
Se a reserva fica na mesma conta que você usa todo dia, ela é gasta sem você perceber. Guarde em outra conta ou em uma caixinha separada, que você possa resgatar rápido se precisar, mas que não veja toda vez que paga algo. Confira se a instituição é supervisionada pelo regulador financeiro do seu país.
No Oslo, a sua reserva de emergência não conta como dinheiro para gastar: você vê quanto já tem, mas ela não entra no que sobra para o mês. Assim você não confunde a reserva com o seu disponível.
4. Se usar, encha de novo
Usar a reserva não é fracassar: é para isso que ela existe. Depois de uma emergência, volte a guardar aos poucos, como na primeira vez, até repor o que usou.
Antes de tirar dinheiro, pergunte três coisas: é inesperado? É necessário? É urgente? Se a resposta for sim para as três, é uma emergência. Se não, provavelmente é uma meta que você ainda não criou.
Perguntas frequentes
Quanto devo ter na reserva de emergência?
A meta são alguns meses dos seus gastos essenciais: aluguel, comida, contas da casa, transporte e parcelas de dívidas. Quantos depende de quão estável é a sua renda e de se alguém depende de você. Se parecer muito, comece juntando um único mês: ele já te protege de muitos imprevistos, e depois você segue para o segundo.
Onde deixar a reserva de emergência?
Em um lugar separado do dinheiro que você usa no dia a dia, como outra conta ou uma caixinha, para não misturar com os gastos. Ela precisa estar disponível rápido quando você precisar e em uma instituição supervisionada pelo regulador financeiro do seu país. Evite opções em que você não consiga resgatar a tempo ou em que pague para sacar.
O que conta como uma emergência de verdade?
Algo inesperado, necessário e urgente: uma consulta médica, um conserto em casa ou no veículo que você usa para trabalhar, ou ficar sem renda. Férias, presentes ou uma promoção não são emergências, mesmo que pareçam urgentes. Para esses gastos, crie uma meta separada, e assim a sua reserva fica intacta para quando você realmente precisar.
Isto é educação financeira, não assessoria: o Oslo não recomenda créditos nem investimentos. As decisões sobre o seu dinheiro são suas.
