I Will Teach You to Be Rich: cómo automatizar tu dinero y gastar sin culpa en lo que de verdad te importa

¿De qué trata I Will Teach You to Be Rich?

Ramit Sethi publicó I Will Teach You to Be Rich, algo así como «te enseñaré a ser rico», en 2009, y en 2019 sacó una segunda edición revisada, con más de ochenta páginas nuevas, en la editorial Workman. Está escrito para lectores de Estados Unidos, así que habla de cuentas y productos de allá, pero sus principios sirven en cualquier país.

El libro es un programa de seis semanas. En la primera ordenas tus tarjetas y tus deudas; en la segunda, tus cuentas; en la tercera empiezas a invertir; en la cuarta descubres en qué se va tu dinero y decides a dónde quieres que vaya; en la quinta lo automatizas todo, y en la sexta aprendes a invertir de forma simple.

Para Sethi, ser rico no es solo tener dinero: es saber cómo es tu vida rica y pagarla sin culpa. Una de sus reglas lo resume: puedes gastar a lo grande en lo que te encanta, siempre que recortes sin piedad lo que no te importa.

Fuentes de esta parte:Workman Publishing, Hachette Book Group, Ramit Sethi, sitio oficial, I Will Teach You to Be Rich

¿Qué es el gasto consciente de Ramit Sethi?

En lugar de un presupuesto que te prohíbe cosas, Sethi propone un plan de gasto consciente con cuatro destinos para el dinero que te llega después de impuestos: gastos fijos, entre el 50 % y el 60 %; inversión, alrededor del 10 %; ahorro para metas, entre el 5 % y el 10 %, y gasto sin culpa, entre el 20 % y el 35 %.

El truco está en el orden. Primero decides lo fijo, lo que inviertes y lo que ahorras; lo que queda en el último destino lo gastas sin remordimiento, porque tus metas ya están cubiertas. Sethi sugiere elegir las pocas cosas que te dan más alegría, subirles el volumen y recortar a fondo en todo lo que te da igual.

Un ejemplo con cifras redondas: si te llegan 2.000 al mes, podrías destinar 1.100 a gastos fijos (55 %), 200 a inversión (10 %), 160 a ahorro (8 %) y 540 a gasto sin culpa (27 %). Las cuatro partes suman 2.000.

Los porcentajes son una guía pensada para Estados Unidos, no una ley. El propio Sethi advierte que, si tus gastos fijos pasan del 60 %, quizá tengas que tomar decisiones difíciles, como recortar gastos grandes o cancelar servicios. Y lo de invertir depende de las opciones de tu país: este artículo es educativo y no recomienda ningún producto.

Fuentes de esta parte:I Will Teach You to Be Rich, Ramit Sethi, sitio oficial, Ramit Sethi, sitio oficial

¿Cómo automatizar tu dinero según el libro?

La idea central es un flujo de dinero automático: tu sueldo llega a tu cuenta principal y desde ahí salen transferencias programadas hacia cada destino, el ahorro, la inversión y los pagos. Sethi dice que, con el sistema armado, manejar tu dinero te puede tomar unos noventa minutos al mes.

En su ejemplo, si cobras el día 1, la transferencia al ahorro sale el día 5, para tener margen si el pago se retrasa, y las facturas se pagan el día 7. También propone pedirles a las empresas que te cambien las fechas de cobro para que todo caiga cerca del día de pago. Y si hoy no te alcanza para mucho, sugiere programar una transferencia pequeñísima, de 5 dólares en su ejemplo, solo para comprobar que funciona.

Si tus ingresos son irregulares, el orden cambia: primero calcula el mínimo que necesitas para vivir cada mes y junta un colchón de tres meses de ese mínimo antes de invertir. En su ejemplo, si necesitas 1.500 al mes, el colchón es de 4.500.

Fuentes de esta parte:Ramit Sethi, sitio oficial, Ramit Sethi, sitio oficial, I Will Teach You to Be Rich

¿Qué dicen las agencias públicas sobre automatizar el ahorro y los pagos?

Sobre el ahorro, coinciden con el libro. La Condusef, en México, sugiere automatizarlo con transferencias programadas a una cuenta separada, idealmente el mismo día que recibes tu pago. El Banco Central de Brasil recomienda pagarte primero y autorizar a tu banco una transferencia automática mensual a tu reserva. Finanzas para Todos, en España, dice que, aunque sea una cantidad pequeña, lo importante es la constancia.

Sobre los pagos, piden cuidado. La CFPB, la agencia de protección financiera de Estados Unidos, explica que los pagos automáticos ayudan a pagar a tiempo y a evitar recargos, pero que si no vigilas tu saldo y no alcanza el día del cobro, tu banco y la empresa te pueden cobrar comisiones. Allá, la empresa debe avisarte al menos 10 días antes si el cobro va a ser distinto del monto que autorizaste o del último que pagaste. En España, Finanzas para Todos recuerda que puedes revocar una domiciliación cuando quieras, por escrito y con fecha y firma.

Fuentes de esta parte:Condusef, Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (México), Banco Central do Brasil, Finanzas para Todos, Banco de España y CNMV (España), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Finanzas para Todos, Banco de España y CNMV (España)

¿A quién le sirve y cuándo cuesta más?

Le sirve sobre todo a quien cobra en fechas fijas, a quien se le olvidan los vencimientos y a quien se siente culpable cada vez que gasta en algo que le gusta. Decidir una vez y dejar que el sistema trabaje quita muchas decisiones del día a día.

Cuesta más cuando los gastos fijos se llevan casi todo el sueldo: automatizar no crea dinero, y con un saldo justo un cobro automático puede dejarte en rojo. El mismo Sethi reconoce que su enfoque sin presupuesto detallado no es para todos: si tus ingresos son impredecibles o vienes de gastar de más, quizá te convenga un control más estricto al principio. En esos casos, empieza por registrar tus gastos y automatiza un solo pago a la vez.

Fuentes de esta parte:I Will Teach You to Be Rich, Ramit Sethi, sitio oficial, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos)

Cómo hacerlo en Oslo

Oslo no mueve tu dinero ni paga tus facturas: la automatización la programas en tu banco. Lo que hace Oslo es recordarte y llevar la cuenta. En Más, en «Tu dinero», abre «Obligaciones», toca «Nueva», elige qué es en «¿Qué es?» y completa «Monto», «Cada cuánto», «Próximo pago» y «Recordarme»: el mismo día o unos días antes. Cuando el pago salga, ya sea porque lo hiciste tú o porque tu banco lo cobró solo, ábrela y toca «Registrar el pago».

En Hoy, «Próximas obligaciones» te muestra lo que viene, y la cifra de «Te quedan» ya descuenta lo que vence antes de tu próximo pago. Así tienes presente lo que ya está comprometido antes de cada cobro automático.

Para el ahorro, crea una meta en Dinero con «Nueva meta» y, el día que tu banco haga la transferencia, toca «Anotar un ahorro». Para el gasto sin culpa, en Más, en «Tu dinero», abre «Presupuestos» y ponle un monto al mes a «Diversión» o a la categoría en la que más disfrutas gastar: Oslo te muestra cuánto llevas. Los presupuestos no tienen límite y en el plan gratis puedes tener hasta tres obligaciones y tres metas. Con el plan Personal, todas las que quieras.