¿Cuál es la mejor app de finanzas personales en Ecuador? Una que entienda tus décimos

Los décimos: el criterio propio de Ecuador

El artículo 83 del Código del Trabajo dice que el plazo para pagar los salarios no puede pasar de una semana, y el de los sueldos, de un mes. Sobre ese calendario se montan dos remuneraciones adicionales que cambian la forma en que te llega el dinero.

El décimo tercero, según el artículo 111, es la doceava parte de lo que ganas en el año y se paga cada mes, salvo que pidas por escrito recibirlo acumulado, hasta el 24 de diciembre. El décimo cuarto, según el artículo 113, es la doceava parte del salario básico unificado cada mes, o acumulado hasta el 15 de marzo en la Costa y la región Insular y hasta el 15 de agosto en la Sierra y la Amazonía.

Por eso, en Ecuador, el criterio para elegir una app es concreto: si cobras los décimos cada mes, ya vienen en tu sueldo; si los cobras acumulados, la app tiene que tratarlos como un pago aparte y no como un sueldo más.

Fuentes de esta parte:Servicio Nacional de Contratación Pública (copia publicada)

Un presupuesto empieza por un mes registrado

El Programa de Educación Financiera del IESS propone un primer presupuesto en pocos pasos: durante el mes, llevar un registro de todos los gastos; al terminar, ordenarlos por totales en categorías como alimentación, educación, salud, servicios básicos, transporte, vivienda, vestimenta, entretenimiento y préstamos; registrar todos los ingresos y restar.

Si te excediste, dice, es un déficit y toca analizar mejor tus gastos el mes siguiente; si te sobra, es un superávit para ahorrar o invertir. Una app hace esa resta por ti todos los días, no solo a fin de mes, y te muestra la categoría que se está pasando antes de que se pase.

Fuentes de esta parte:Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS)

Otros criterios para elegir en Ecuador

Que el efectivo cuente igual que la tarjeta: el almuerzo, el bus o la propina no aparecen en el estado de cuenta, y son los que más se escapan. Que puedas anotar sin señal, en la carretera o en una zona sin cobertura, y que el gasto se guarde igual.

Que no tengas que entregar la llave de tu cuenta. Algunas apps se conectan a tu banco para leer los movimientos; si eliges una así, revisa qué permisos pide. Un cuaderno o una hoja de cálculo no se conectan a nada, pero las sumas y las fechas quedan por tu cuenta.

Tus datos: tres preguntas antes de elegir

La Ley Orgánica de Protección de Datos Personales te da derecho a que se eliminen tus datos, entre otros casos, cuando ya cumplieron su finalidad o cuando retiras tu consentimiento, sin justificarlo. Según su artículo 15, el responsable debe hacerlo en el plazo de 15 días desde tu pedido, y el trámite es gratuito.

Con eso en mente, pregúntale a cualquier app: ¿me pide la clave de mi banco?, ¿vende mis datos o me muestra publicidad?, y ¿cómo borro todo cuando quiera?

Fuentes de esta parte:Consejo de Comunicación (copia publicada)

Cómo lo hace Oslo

Al empezar le dices a Oslo cuándo te llega el sueldo: cada mes, cada quincena o cada semana, y en qué días. Hoy te muestra lo que de verdad te queda hasta el próximo pago, ya sin lo que vence antes, sin tus metas y sin lo que presupuestaste y aún no gastas.

Si cobras el décimo tercero acumulado, lo anotas como «Pago extra», la categoría de lo que llega aparte del sueldo, y no mueve las fechas de tu ciclo; unos días antes del 24 de diciembre, una nota de la mañana te recuerda que se acerca. Si lo cobras cada mes, ya viene dentro de tu sueldo y lo anotas como siempre.

El efectivo tiene su cuenta desde el primer día, y lo que anotas sin señal se guarda en el teléfono y se sube solo cuando vuelve la conexión.

Fuentes de esta parte:Servicio Nacional de Contratación Pública (copia publicada)

Cómo cuida Oslo tus datos

Oslo no se conecta a tu banco ni a tu billetera, nunca te pide claves ni datos de tarjetas, no vende tus datos y no guarda ni presta dinero. Lo que anotas está en tu teléfono y en Firebase, de Google Cloud, en Estados Unidos, cifrado, y cada persona solo puede leer y escribir lo suyo. Lo que recibe el asistente opcional, cómo borrar todo, las certificaciones de los servicios de Firebase, de Google, no de Oslo, y quién responde está en la página «Seguridad y privacidad».

Primero un colchón: el primer paso de Dave Ramsey

Dave Ramsey, en La transformación total de su dinero, ordena las finanzas en pasos, y el primero es juntar rápido un fondo de emergencia inicial de 1,000 dólares, para que un imprevisto no te mande a la tarjeta. En Ecuador esa cifra se lee tal cual, porque tu sueldo también está en dólares.

En Oslo el fondo de emergencia viene con tu cuenta y no ocupa cupo. Lo que apartas ahí no cuenta como dinero para gastar, y cuando llevas un par de meses anotando, Oslo te propone una cifra hecha con tus números: un mes de lo que de verdad te cuesta vivir. Sin pagar tienes anotar, Hoy, el historial, la racha, los avisos y todos los presupuestos que quieras, con un tope de cuentas, metas, deudas y obligaciones.

Fuentes de esta parte:La transformación total de su dinero (The Total Money Makeover), Ramsey Solutions, sitio oficial del autor