Tarjeta de crédito en Argentina: cómo leer el resumen, qué es el pago mínimo y cuál es el tope de interés

¿Cómo leer el resumen de la tarjeta de crédito?

La Ley 25.065 obliga al emisor a enviarte cada mes un resumen detallado, preferentemente en forma electrónica. Su artículo 23 dice qué debe contener sí o sí: la fecha de cierre actual y la del próximo cierre, la fecha, el comercio y el importe de cada operación, los vencimientos actual, anterior y posterior, y tu límite de compra.

También debe mostrar la tasa de interés compensatorio pactada y desde qué fecha se aplica, la tasa de interés punitorio, el monto del pago mínimo, lo que debes de períodos anteriores con el detalle de los intereses, todos los gastos a tu cargo y, en lugar visible y con letra destacada, el plazo para cuestionar el resumen.

Según el artículo 25, el resumen tiene que llegarte al menos 5 días antes del vencimiento. Si no te llega, el emisor debe darte un canal disponible las 24 horas para consultar el saldo y el pago mínimo. La ley habla de un teléfono, y el Decreto 361/2024 aclaró que también puede ser un canal electrónico o similar.

Fuentes de esta parte:Infoleg, Ministerio de Justicia, Argentina.gob.ar, Información Legislativa

¿Qué es el pago mínimo y qué pasa si pagas solo el mínimo?

El pago mínimo es, según la ley, el monto que excluye la aplicación de intereses punitorios si lo pagas a tiempo. El contrato debe indicar el porcentaje de pago mínimo, y las normas del BCRA exigen que explique la forma en que se calcula.

Si pagas al menos el mínimo en la fecha, el artículo 19 de la ley dice que no corresponden intereses punitorios. Pero lo que queda sin pagar se financia y genera interés compensatorio hasta que lo canceles. Por eso el BCRA advierte que no conviene pagar solo el mínimo de forma permanente: la deuda pendiente genera intereses cada vez mayores.

Pagar el mínimo a tiempo también cuenta para tu historial: en las normas de clasificación de deudores, los días de atraso de una tarjeta se calculan después de aplicar el pago mínimo de cada resumen.

Fuentes de esta parte:Infoleg, Ministerio de Justicia, Banco Central de la República Argentina, Banco Central de la República Argentina, Banco Central de la República Argentina

¿Cuál es el tope de interés de la tarjeta de crédito?

El artículo 16 de la Ley 25.065 dice que el interés compensatorio no puede superar en más del 25 % la tasa que el emisor cobra en sus préstamos personales en pesos. Si el emisor no es un banco, el tope es el 25 % por encima del promedio de tasas de préstamos personales del sistema que publica el BCRA.

Las normas del BCRA precisan la cuenta: para las entidades financieras se toma el promedio de las tasas que aplicaron el mes anterior en préstamos personales sin garantía real. Para las emisoras no financieras, el BCRA publica cada mes el valor de referencia.

Los intereses punitorios se cobran cuando no pagas el mínimo, sobre la parte del mínimo que quedó impaga, además del compensatorio. El artículo 18, en su texto vigente tras el Decreto 70/2023, dice que no se pueden capitalizar. Ese decreto también quitó el tope que tenía la tasa punitoria, que antes no podía superar en más del 50 % a la compensatoria: hoy ni la Ley 25.065 ni las normas del BCRA sobre tasas le fijan un máximo, así que la que cuenta es la pactada, que tiene que figurar en el contrato y en el resumen.

El Senado rechazó el Decreto 70/2023 en marzo de 2024, pero la Ley 26.122 exige el rechazo de las dos cámaras para derogar un decreto de este tipo. Al 23 de octubre de 2026, el texto actualizado de la Ley 25.065 que publica el Estado sigue incluyendo estos cambios.

Fuentes de esta parte:Infoleg, Ministerio de Justicia, Banco Central de la República Argentina, Infoleg, Ministerio de Justicia, Honorable Senado de la Nación, Infoleg, Ministerio de Justicia

Ejemplo: pagar el total, el mínimo o menos

Este es solo un ejemplo con números redondos. Tu resumen dice que debes $500.000 y que el pago mínimo es $50.000. Si pagas los $500.000 al vencimiento, no generas intereses por esas compras.

Si pagas solo los $50.000, quedan $450.000 financiados. Con una tasa de ejemplo de 5 % mensual, el interés compensatorio sería $450.000 × 5 % = $22.500, sin contar impuestos ni cargos, y aparecería en tu próximo resumen.

Si pagas $30.000, menos que el mínimo, además del compensatorio sobre el saldo te cobran punitorios sobre los $20.000 que faltaron para completar el mínimo. Revisa las tasas reales de tu contrato: cambian entre emisores.

Fuentes de esta parte:Infoleg, Ministerio de Justicia, Banco Central de la República Argentina

¿Cómo reclamar un consumo que no reconoces?

El artículo 26 te da 30 días desde que recibes el resumen para cuestionarlo, con una nota simple al emisor en la que detalles el error y aportes lo que sirva para aclararlo. El emisor debe acusar recibo dentro de los 7 días y, en los 15 días siguientes, corregir el error o explicarte por qué el resumen está bien, con copia de los comprobantes. Para operaciones en el exterior, el plazo de corrección es de 60 días.

Mientras dure el reclamo, el emisor no puede impedirte usar la tarjeta dentro de tu límite y solo puede exigirte el mínimo de lo que no cuestionaste. Pagar el mínimo no significa que aceptas el resumen. Cuando recibas la explicación, tienes 7 días para decir si te conforma; si no respondes, se entiende aceptada.

Las normas del BCRA piden a las entidades resolver los reclamos en 10 días hábiles. Si no te responden o la respuesta no te conforma, puedes presentarte ante la Gerencia Principal de Protección al Usuario de Servicios Financieros del BCRA, con el número del reclamo previo.

Fuentes de esta parte:Infoleg, Ministerio de Justicia, Banco Central de la República Argentina

Cambios, renovación y baja de la tarjeta

Si el emisor quiere cambiar comisiones o condiciones, las normas del BCRA le exigen avisarte con al menos 60 días corridos de anticipación, y puedes rescindir sin cargo antes de que el cambio entre en vigencia. Las rebajas no necesitan aviso previo.

Si tu contrato se renueva solo, el emisor debe avisarte la fecha de vencimiento en los tres últimos resúmenes, y puedes dejar sin efecto la renovación avisando con 30 días de anticipación por un medio fehaciente. También puedes pedir la baja en cualquier momento; según el BCRA, aunque tengas deuda no pueden exigirte cancelarla primero para tramitarla.

Fuentes de esta parte:Banco Central de la República Argentina, Infoleg, Ministerio de Justicia, Banco Central de la República Argentina

Si la deuda creció: el método bola de nieve

En The Total Money Makeover, Dave Ramsey propone la bola de nieve: ordenas tus deudas de la más pequeña a la más grande, pagas el mínimo en todas y pones todo el dinero extra en la más pequeña. Cuando la terminas, sumas ese pago a la siguiente.

Ramsey elige este orden por motivación, porque ver una deuda cerrada rápido ayuda a seguir. Si te importa más pagar menos intereses, empezar por la de tasa más alta suele costar menos. En cualquiera de los dos casos, llegar al menos al mínimo de cada tarjeta en la fecha te evita los punitorios.

Fuentes de esta parte:The Total Money Makeover, Infoleg, Ministerio de Justicia